Hipoteca Inversa: ejemplo

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La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años que quieren complementar sus ingresos usando el valor de su vivienda. Todo ello sin necesidad de venderla ni abandonar su hogar. A diferencia de una hipoteca tradicional, no hay que devolverlo a través de cuotas mensuales de amortización, sino que serán los herederos los que deberán hacerlo cuando hereden la vivienda, salvo que el titular decida cancelarla previamente.

En este artículo, te explicamos un ejemplo práctico de hipoteca inversa, cuánto dinero podrías recibir y cuáles son los costes asociados que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

Ejemplo práctico de Hipoteca Inversa

Cada caso es único y dependiendo de múltiples factores. En este caso, imagina que tienes 78 años y una vivienda valorada en 450.000 € en una de las principales ciudades de España. 

Para este ejemplo de hipoteca inversa contemplamos los tres casos posibles: recibir un único importe en la firma de la hipoteca inversa, recibir el pago de forma mensual o ambas a la vez.

Según las condiciones actuales de mercado en el momento de publicación de este artículo podrías obtener las siguientes ofertas de hipoteca inversa:

OfertasImporte a recibir a la firmaImporte a recibir mensualmenteTipo de interés anual (TIN)Coste Seguro de Rentas
Oferta 1164.003 €6,55%
Oferta 294.500 €7,04%
Oferta 394.500 €6,86%
Oferta 461.173 €400 €6,00%14.080 €
Oferta 5796 €6,00%26.549 €
Oferta 6774 €5,99%24.247 €
Oferta 7794 €4,00%180.000 €
Oferta 8626 €6,59%
Oferta 9613 €6,41%

¿Qué condiciona la cantidad de dinero a recibir?

Estas ofertas podrían estar condicionados al cumplimiento de requisitos adicionales que pudiera establecer cada entidad, tales como antigüedad del empadronamiento, número de titulares, porcentajes de propiedad, tipología del inmueble, situación registral… Aspectos que explicamos y ayudamos a entender desde Óptima Mayores.

¿Qué cantidad de dinero se consigue con una hipoteca inversa?

El dinero que puedes recibir depende de varios elementos clave:

  1. Valor de la vivienda: Cuanto más alta sea la tasación, mayor será la cantidad disponible.
  2. Edad del solicitante: Las personas mayores suelen recibir importes más altos porque las cantidades a percibir se ajustan para que la esperanza de vida no sobrepase determinados límites.
  3. Condiciones del mercado y tipo de contrato: Diferentes entidades ofrecen distintos tipos de interés y modalidades de préstamo.

Por ejemplo, si tienes 78 años y una vivienda valorada en 300.000 euros, podrías recibir una renta mensual, o una cantidad única a la firma superior a la que obtendría alguien de 65 años con una propiedad de igual valor. Si quieres ver qué ofertas disponibles hay para tu caso, puedes utilizar nuestro comparador de hipoteca inversa.

Costes Asociados a la Hipoteca Inversa

Es importante considerar que la hipoteca inversa no está exenta de costes. Antes de contratar este producto, asegúrate de conocer y evaluar los siguientes gastos:

  1. Tasación de la vivienda
    La entidad financiera requiere una tasación oficial para determinar el valor del inmueble. Este coste suele oscilar entre 300 y 500 euros, dependiendo de la ubicación, las características de la vivienda, y la entidad de tasación que realice el informe. Suele ser el único gasto que hay que adelantar, pues el resto de costes por norma general se pueden incluir en el préstamo.
  2. Comisión de apertura
    Algunas entidades cobran una comisión de apertura, que puede ser un porcentaje o del préstamo a recibir en el momento de la contratación o del límite de crédito.
  3. Intereses acumulados
    Aunque no tienes que devolver el préstamo mientras vivas, los intereses generados se suman a la deuda, por lo que ésta aumenta con el transcurso del tiempo. Esto reduce el patrimonio neto de herencia disponible para tus herederos.
  4. Gastos notariales y de registro
    La firma de la hipoteca inversa debe realizarse ante notario. Esto implica costes adicionales por los honorarios notariales y el registro del contrato. Este gasto suele variar entre 500 y 1.500 euros. Normalmente las entidades asumen este coste íntegramente.
  5. Seguros asociados
    Para cualquier préstamo hipotecario en España es requisito que la vivienda cuente con un seguro de hogar. Además, dependiendo del tipo de hipoteca inversa, el producto podría incluir un seguro de rentas vitalicias, que a su vez pueden ser inmediatas o diferidas, y cuya prima se cargaría al préstamo como un desembolso inicial.
  6. Honorarios de Asesoramiento Independiente
    La Ley 41/2007 establece la obligatoriedad de proporcionar un asesoramiento independiente en la contratación de las hipotecas inversas. El coste de este asesoramiento oscila aproximadamente entre los 400 – 700 euros.

Claves para elegir la mejor hipoteca inversa

Elegir la mejor hipoteca inversa requiere una evaluación cuidadosa de tus necesidades y de las condiciones ofrecidas en cada oferta. Es fundamental tener claro para qué necesitas el dinero, pues no es lo mismo tener una necesidad que requiera el dinero de golpe, por ejemplo para emprender un proyecto o cancelar una deuda, o que necesites un extra de manera recurrente para, por ejemplo, complementar tu pensión o pagar una persona cuidadora.

Es muy importante, por tanto, tener claro cuánto dinero necesitas, ya sea en forma de renta mensual o como cantidad única, y asegurarte de que el plazo y la periodicidad de los pagos se ajusten a tus objetivos. Por último, es clave entender cómo evolucionará la deuda acumulada a lo largo del tiempo, ya que al no tener que devolver nada del préstamo en vida, los intereses hacen que la deuda aumente, lo que hace incrementar significativamente el importe final que deberá ser cubierto cuando se liquide la operación.


Para poder valor todo con detalle es imprescindible que solicites un estudio personalizado para tu caso con el detalle de todas las ofertas en el que se detalle:

  • Cuánto dinero vas a obtener
  • Cuáles son los costes asociados a la contratación
  • Cuál es el tipo de interés de la operación
  • Una tabla con la evolución de la deuda acumulada que incluya todos los conceptos, a diferentes plazos desde la contratación.

Conclusión del ejemplo

La hipoteca inversa es una excelente opción para transformar el valor de tu vivienda en ingresos adicionales. Sin embargo, aunque un ejemplo pueda ayudar a visualizar mejor sus complejidades, es esencial informarse tanto de los beneficios como los costes asociados antes de tomar una decisión.

Antes de firmar, asegúrate de analizar las condiciones de varias entidades, calcular cuánto dinero podrías recibir y evaluar los gastos que esta operación conlleva. Contacta con nosotros o llama gratis al 900 900 100 para que te informemos de forma personalizada entre los productos disponibles en el mercado para tu caso concreto.

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