Hace ya muchos años, en 2012, tuvimos la oportunidad de compartir un día con Colin Taylor, el CEO de Key Retirement Solutions, el asesor independiente de hipoteca inversa líder en Reino Unido por entonces, para intercambiar experiencias y conocer mutuamente el sector en los respectivos países.
Ya sabíamos entonces que en Reino Unido cuentan con muchos más años de desarrollo del mercado, y que allí la hipoteca inversa está totalmente «normalizada», pero queríamos profundizar mucho más, tanto en términos cualitativos como cuantitativos.
Quizá lo que refleja con más claridad que se trata de un mercado mucho más maduro que el español es el hecho de que se realizaban más de 22.000 operaciones de hipoteca inversa al año, más de un 1.000% más de las que se realizaban entonces en España. A día de hoy, casi 14 años después, las diferencias siguen siendo muy importantes, aunque menores. Existen diferentes realidades en ambos mercados, tanto por el lado de la demanda como por el de la oferta.
Diferencias por el lado de la oferta
En Reino Unido, las entidades proveedoras son en su mayoría aseguradoras, a diferencia de lo que ocurre en España, y allí sí promocionan el producto, ya que cuentan con un bagaje de muchos más años, y por tanto tienen los riesgos mucho más limitados. Las aseguradoras ven en la hipoteca inversa un activo muy atractivo en el que invertir las provisiones matemáticas de algunos productos de pasivo.
Además, las compañías derivan las operaciones hacia los asesores independientes para que los clientes puedan recibir una información transparente y profesional, y puedan tomar la mejor decisión. La figura del asesor está mucho más desarrollada en todo el sistema financiero británico, en el que los clientes acuden siempre a un asesor antes de pedir consejo en su banco, un comportamiento muy habitual en España, aunque también es cierto que tras la crisis financiera cada vez menos.
Los productos aunque parecidos, también presentan diferencias. Podríamos concluir que en Reino Unido hay más opciones a la hora de elegir un plan, ya que pueden elegir entre productos de más de 12 entidades, entre las modalidades de disposición única, mensual, de disposición libre, a modo de línea de crédito, productos en los que se puede pagar solo los intereses, … En España, aunque existe bastante flexibilidad, el número de ofertantes no es tan amplio, y aunque hay algunas aseguradoras que ofrecen el producto, que son las entidades que deberían tirar de la oferta, lo hacen con una ambición muy limitada.
Diferencias por el lado de la demanda
Esta diferencia en los diferentes planes, hace que el perfil de los clientes también sea diferente. Si bien en España la edad media se sitúa en los 75 años, en Reino Unido el 75% de los clientes tienen menos de 75 años.
También sorprende la razón por la que los clientes hacen la hipoteca inversa en Reino Unido, y es que la mayoría hacen la operación para realizar mejoras en el hogar e irse de vacaciones, frente al caso español, en donde el motor para hacer la operación es el poder pagar más holgadamente gastos corrientes, cancelar deudas y pagar servicios asistenciales.
Estos datos reflejan igualmente una diferencia importante en la mentalidad de los mayores, y es que un país con más cultura financiera y en el que sí se ahorra a través de planes de pensiones privados, la vivienda se considera como un activo más del que obtener ingresos y mejorar así la calidad de vida en la jubilación; no tienen el apego emocional «al ladrillo» que tenemos los españoles, y tampoco consideran necesario dejar a sus herederos una vivienda libre de cargas como proceso de realización personal. En España, por contra, muchas personas siguen aferrados a la idea de dejar en herencia un inmueble libre de cargas aún a costa de malvivir durante la jubilación, aunque como hemos podido comprobar igualmente en Óptima Mayores, cada vez son más los que consideran su vivienda una forma de ahorro de la que disponer para mejorar su calidad de vida.
El desconocimiento del producto en España por el lado de la demanda es igualmente una diferencia muy representativa. En nuestro país la hipoteca inversa se confunde muy habitualmente con la venta de nuda propiedad, y de entre los pocos que dicen conocer en qué consiste el producto, la respuesta más habitual y equivocada es «la hipoteca es ese producto a través del cual el banco te da un dinero y cuando te mueres se queda con la casa». Te recomendamos el post los Falsos mitos de la hipoteca inversa.
Aún con todo lo anterior, la realidad es que en España se ofertan hipotecas inversas en condiciones muy buenas y una gran flexibilidad de opciones de recibir el dinero. El aumento del conocimiento sobre este producto, sumado a los testimonios de quienes ya han mejorado su calidad de vida, está impulsando un mercado con un enorme potencial de crecimiento ya no solo en España, sino en toda Europa continental. Y ahí seguiremos en Óptima Mayores para acompañar a todos nuestros clientes para hacerlo de la manera más eficiente, como ya venimos haciendo desde hace 20 años.
