Si quieres conocer la definición de hipoteca inversa, en qué consiste y su significado, sigue leyendo. Somos Óptima Mayores, especialistas en hipotecas inversas y nuestro objetivo es asesorarte.
¿Qué es hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es un préstamo para mayores de 65 años, que te permite disponer de un porcentaje del valor de tu vivienda, utilizando ésta como garantía y manteniendo la propiedad y el uso de la misma.
Este producto financiero está regulado por la Ley 41/2007 con la idea de promover el desarrollo de un mercado de hipotecas que permitan a los mayores de 65 años utilizar parte de su patrimonio inmobiliario para aumentar su renta, pues ofrece un gran potencial de generación de beneficios económicos y sociales.
¿Por qué se llama hipoteca inversa?
Este término se utiliza para hacer referencia a cómo funciona la hipoteca inversa. En vez de pagar por tu casa como en una hipoteca, funciona al revés: se te paga por ella, de ahí hipoteca “inversa”.
¿Significa lo mismo hipoteca inversa que hipoteca a la inversa o hipoteca senior?
Es lo mismo “hipoteca inversa” que “hipoteca a la inversa” e “hipoteca senior”. También hacen referencia al mismo concepto “ hipoteca invertida” o “hipoteca revertida” aunque no son términos correctos para denominarla.
¿Cuánto te da el banco por una hipoteca inversa?
La cantidad máxima a recibir con una hipoteca inversa depende del valor del inmueble, la edad y de las condiciones que te ofrezca la entidad proveedora. Además hay que tener en cuenta la manera en que se va a percibir el dinero, pues hay varias modalidades.
Por eso nosotros te ayudamos a encontrar las ofertas que más se adecuen a tu caso y te informamos de todas las condiciones.
¿Es un trámite rápido?
El tiempo en tramitar una hipoteca inversa suele rondar las 5 semanas. A veces puede ser un poco más porque se requiere realizar algunas gestiones administrativas o registrales previas. Si este fuera tu caso no te preocupes porque te ayudamos con todas las gestiones necesarias.
¿Cuánto tiempo dura?
La hipoteca inversa es un contrato vitalicio. Aun así la devolución del préstamo de la hipoteca inversa no es exigible de por vida; ni principal ni intereses. Recordemos que tras el fallecimiento, los herederos deberán cancelar la deuda generada hasta ese momento.
¿Tiene coste llevarla a cabo?
El principal coste de la hipoteca inversa es el interés de la operación. Además de los intereses, hay que tener en cuenta los gastos a la formalización:
- Los referentes a notaría, registro y gestoría normalmente los asume la entidad proveedora.
- En algunos productos se cobra comisión de apertura y en otros no.
- Dependiendo de la modalidad que contratemos, puede ir vinculada a un seguro de rentas vitalicias, que pueden ser inmediatas o vitalicias, y cuya prima se carga al préstamo en la contratación.
Normalmente todos los gastos se incluyen en el préstamo para que los clientes no tengan que adelantar dinero, con excepción de la tasación, que sí que tiene que asumir el cliente, aunque algunas entidades lo asumen si finalmente se contrata el producto.
La diversidad de gastos, formas de cobro, requisitos y condicionantes hace imprescindible que te asesores bien antes de contratar, y puedas comparar entre las opciones que mejor se adecuan a tu caso.
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y la TAE de una hipoteca inversa?
La diferencia se debe a los gastos de la operación que se consideran dentro del cálculo de la TAE.
¿Cómo son los intereses de la hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas suelen ser a tipo de interés fijo, aunque puede haber excepciones, o incluso periodos a plazo fijo y variable. En cualquier caso, dado que no requiere que se vaya amortizando con cuotas mensuales, los intereses que se generan se van acumulando a la deuda y pasan a formar parte del principal. Por eso, a la hora de comparar alternativas es muy importante que analices el cuadro de evolución de la deuda y contemples cómo funciona la hipoteca inversa.
Tipos de hipoteca inversa
Hay muchos tipos de hipoteca inversa, dado que es un producto que en ocasiones va vinculado a seguros de rentas lo que hace que el producto en su conjunto pueda ser muy diferente de una alternativa a otra. No obstante, en cuanto al producto de préstamo como tal, es decir a la hipoteca, en España en la actualidad solo hay dos modalidades: de disposición única y de disposiciones mensuales temporales.
- Disposición única. El cliente recibe el día de la firma todo el importe del préstamo.
- Disposiciones mensuales. El cliente va recibiendo en su cuenta todos los meses una cantidad hasta un determinado plazo.
- Mixta. El cliente puede solicitar una disposición inicial, por ejemplo para hacer un pequeño arreglo en su casa, más una cantidad todos los meses.
Estas modalidades pueden combinarse con seguros de rentas para garantizar la percepción de una mensualidad de por vida, no solo temporal.
Desventajas de la hipoteca inversa
- Puede implicar costos que finalmente afecten a la cantidad de dinero que recibe la persona prestataria.
- No todas las personas mayores podrán optar a una hipoteca inversa. Deben cumplir ciertos requisitos.
- Si el prestatario incumpliera ciertas obligaciones asociadas, como puede ser pagar los impuestos de la propiedad y los seguros del hogar, podría estar en riesgo de perder la casa.
Ventajas de la hipoteca inversa
- Este producto es un préstamo sin cuotas de amortización. ¿Qué quiere decir esto? Muy sencillo; no es un préstamo que haya que devolver mensualmente sino que la obligación de devolverlo, tanto el principal como los intereses, se genera tras el fallecimiento, aunque quien la solicita puede cancelarla total o parcialmente por anticipado (antes del fallecimiento) cuando lo desee.
- Otra de las ventajas de la hipoteca inversa es que está libre de impuestos. Al no considerarse una renta, no tributa, sin embargo sí lo hará si la operación que lleva aparejada, la contratación de un seguro de rentas. En caso de querer acceder a más información sobre tu caso en concreto, hay asesores especializados con los que puedes contactar de manera gratuita en Óptima Mayores, ellos te resolverán todas las dudas que puedas tener al respecto.
- La tercera ventaja a destacar es que como tu casa seguirá siendo tuya, podrás seguir usándola como has hecho siempre, si no quieres seguir viviendo en ella podrías alquilarla. Por norma general, deberás informar a la entidad financiera ya que no todos los tipos de alquiler son compatibles con este préstamo. Podrías también venderla.
- Otra importante ventaja frente a otras alternativas de monetización de la vivienda como la venta de la nuda propiedad o la venta con alquiler, es que se mantiene la propiedad. Por eso, el incremento de valor de la vivienda con el paso del tiempo puede llegar a compensar gran parte o incluso todo el coste financiero. Es decir, que la revalorización de la vivienda sea superior a los intereses generados.
Si quieres conocer más o asesorarte contacta con nosotros o llámanos gratis al 900 900 100
