Una de las principales dudas de las personas que se interesan por la hipoteca inversa es saber. ¿Qué pasa con los herederos al contratar una hipoteca inversa?
Recordemos que la hipoteca inversa es un préstamo especial para mayores de 65 años que permite obtener liquidez a partir de la vivienda con la particularidad de que el contratante no está obligado a devolver nada, ni principal ni intereses, de por vida.
Hipoteca inversa, ¿cómo se devuelve el préstamo?
El producto está ideado para conseguir liquidez con la tranquilidad de saber que no se está obligado a pagar cuotas mensuales ni de ningún otro tipo para cancelar el préstamo de por vida.
Está pensado para que sean los herederos los que cancelen la deuda cuando hereden la vivienda; entonces, ¿puedo suponer esto un problema para los herederos? En condiciones normales, la respuesta es no, más bien lo contrario. Entonces, ¿qué pasa con los herederos al contratar una hipoteca inversa?
La hipoteca inversa está diseñada para que cuando eso ocurra (el momento de devolver tras el fallecimiento de los titulares), la deuda contraída sea muy inferior al valor de la vivienda para que los herederos tengan facilidades para saldar la deuda, ya sea con la venta de la casa (y se quedarían con la diferencia), o si quieren mantener la propiedad, cancelando la hipoteca inversa con sus propios recursos o solicitando una hipoteca tradicional. Es decir, que los herederos sí se benefician de la herencia. Es cierto que en menor medida que si hubieran heredado la vivienda sin la deuda, lógicamente.
¿Con cuánto tiempo cuentan los herederos para saldar la deuda?
Los herederos cuentan con 12 meses para saldar la deuda, tiempo que suele ser suficiente para que, en caso de optar por la venta, se pueda hacer sin prisas para hacerlo por un buen precio, o si optan por mantener la vivienda, tengan tiempo suficiente para solicitar una nueva hipoteca en buenas condiciones.
De hecho, una de las ventajas de la hipoteca inversa frente a otras opciones de monetización de la vivienda como la venta de nuda propiedad o la venta con alquiler, es que al mantenerse la propiedad, la revalorización que haya experimentado la casa hasta el momento de heredarla juega en favor de los herederos, que pueden ver cómo este incremento puede compensar en parte o en todo el coste de la hipoteca.
En definitiva, la hipoteca inversa permite convertir nuestra casa en una especie de “plan de pensiones” que nos permite liberar parte del ahorro acumulado en ella de manera inmediata, sin tener que renunciar a la propiedad de la vivienda, y dejando a los herederos la posibilidad de beneficiarse también de la diferencia entre el precio de la vivienda y la deuda acumulada hasta ese momento.
¿Qué pasa si la deuda sube por encima del valor de la vivienda?
¿Y qué ocurriría si la persona que contrata vive mucho más de lo esperado o hay una debacle inmobiliaria y la deuda sube por encima del valor de la vivienda? Pues aún en este caso, la entidad no podría reclamar más allá de la masa hereditaria, y en ningún caso afectaría al patrimonio de los herederos, que no tendrían que responder con sus bienes, a diferencia de lo que ocurriría si se tratase de una hipoteca normal.
Para asegurarnos de que entendemos este proceso adecuadamente y todas las implicaciones del mismo, es imprescindible buscar el asesoramiento de profesionales que nos ayuden a aclarar todas las dudas que puedan surgir.
Tanto en la fase previa, como durante la contratación de una Hipoteca Inversa, el equipo de Óptima Mayores estará acompañando y asesorando a la persona interesada y a su entorno si fuera necesario.
