Hoy respondemos a una de las principales dudas de las personas que se interesan por la hipoteca inversa. ¿Qué ocurre con la hipoteca inversa tras el fallecimiento? ¿Cómo afecta a los herederos?
Recordemos que la hipoteca inversa es un préstamo especial para mayores de 65 años que permite obtener liquidez a partir de la vivienda con la particularidad de que el contratante no está obligado a devolver nada, ni principal ni intereses, de por vida. Son sus herederos quienes deciden cómo saldarlo.
Recordemos que la hipoteca inversa es un préstamo especial para mayores de 65 años que permite obtener liquidez a partir de la vivienda con la particularidad de que el contratante no está obligado a devolver nada, ni principal ni intereses, de por vida.
¿Cómo afecta una hipoteca inversa a los herederos?
El producto está ideado para conseguir liquidez con la tranquilidad de saber que no se está obligado a pagar cuotas mensuales ni de ningún otro tipo para cancelar el préstamo de por vida.
Está pensado para que sean los herederos quienes cancelen la deuda cuando hereden la vivienda. Pero, ¿puede suponer esto un problema para los herederos? En condiciones normales, la respuesta es no, más bien lo contrario.
¿Qué pasa con la hipoteca inversa cuando fallece el titular?
Tras el fallecimiento la deuda contraída por el préstamo de la hipoteca pasa a formar parte de la masa hereditaria, como una carga, que deberá cancelarse. El producto está ideado para que en ese momento, la deuda sea sensiblemente inferior al valor de la vivienda.
Hay que considerar, que así como la hipoteca inversa supone un pasivo en la herencia, reduce la base imponible para calcular el impuesto sobre sucesiones que habrá que pagar, por lo que la cantidad por este concepto será menor, lógicamente.
¿Y si fallece uno de los dos titulares?
La devolución del préstamo es exigible únicamente tras el fallecimiento del último de los dos titulares. De esta manera ambos titulares quedan protegidos en caso de fallecimiento del otro.
¿Cómo se resuelve la hipoteca inversa sin herederos?
Para contratar una hipoteca inversa es requisito contar con herederos. A diferencia de lo que se suele pensar, las entidades no tienen ningún interés en quedarse con la casa.
Si no se tienen hijos, un testamento suele ser suficiente para acreditar la existencia de herederos.
¿Quién devuelve la hipoteca inversa?
Cabe recordar que si bien la devolución no es exigible hasta después del fallecimiento de los titulares de la hipoteca, se puede cancelar en cualquier momento, tanto parcial como totalmente.
Este producto de licuación patrimonial está diseñado para que cuando llegue el momento de devolver el préstamo de la hipoteca inversa tras el fallecimiento de los titulares, la deuda contraída sea muy inferior al valor de la vivienda, para que los herederos tengan facilidades para saldar la deuda. Esta contratación por lo tanto les afecta en el sentido de que tendrán que decidir:
- Si prefieren realizar la venta de la casa y recibir el monto de la venta excluyendo la cantidad del préstamo.
- Si por el contrario quieren mantener la propiedad, cancelando la hipoteca inversa con sus propios recursos o solicitando una hipoteca tradicional. Es decir, que los herederos sí se benefician de la herencia. Es cierto que en menor medida que si hubieran heredado la vivienda sin la deuda, lógicamente.
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¿Con cuánto tiempo cuentan los herederos para saldar la deuda?
Los herederos cuentan normalmente con 12 meses para saldar la deuda. El plazo lo determina cada entidad, pero en general es suficiente para que los herederos realicen la adjudicación de la herencia y puedan resolver la cancelación de la hipoteca inversa. Este tiempo también suele ser suficiente para que, en caso de optar por la venta, se pueda hacer sin prisas para hacerlo por un buen precio, o si optan por mantener la vivienda, tengan tiempo suficiente para solicitar una nueva hipoteca en buenas condiciones.
De hecho, una de las ventajas de la hipoteca inversa frente a otras opciones de monetización de la vivienda como la venta de nuda propiedad o la venta con alquiler, es que al mantenerse la propiedad, la revalorización que haya experimentado la casa hasta el momento de heredarla juega en favor de los herederos, que pueden ver cómo este incremento puede compensar en parte o en todo el coste de la hipoteca.
En definitiva, la hipoteca inversa permite convertir nuestra casa en una especie de “plan de pensiones” que nos permite liberar parte del ahorro acumulado en ella de manera inmediata, sin tener que renunciar a la propiedad de la vivienda, y dejando a los herederos la posibilidad de beneficiarse también de la diferencia entre el precio de la vivienda y la deuda acumulada hasta ese momento.
¿Qué pasa si la deuda sube por encima del valor de la vivienda?
¿Y qué ocurriría si la persona que contrata vive mucho más de lo esperado o hay una debacle inmobiliaria y la deuda sube por encima del valor de la vivienda?
Pues aún en este caso, la entidad no podría reclamar más allá de la masa hereditaria, y en ningún caso afectaría al patrimonio de los herederos, que no tendrían que responder con sus bienes, a diferencia de lo que ocurriría si se tratase de una hipoteca normal.
En Óptima Mayores, te ofrecemos un estudio comparativo para empezar a ver la solución que mejor se adapte a cada caso concreto.
¿Cómo afecta la hipoteca inversa a la herencia?
La hipoteca es una prenda sobre la vivienda, por lo que cuando se hereda la vivienda se hereda con la hipoteca. Al mismo tiempo, al tratarse de un pasivo de la herencia, reduce el valor sobre el que se calcula el impuesto de sucesiones, por lo que la cuota a abonar será menor que en el caso de heredarla sin hipoteca.
Para asegurarnos de que se entiende este proceso adecuadamente y todas las implicaciones del mismo, es muy recomendable buscar el asesoramiento de profesionales que ayuden a aclarar todas las dudas que puedan surgir.
Tanto en la fase previa, como durante la contratación de una hipoteca inversa, el equipo de Óptima Mayores estará acompañando y asesorando a la persona interesada y a su entorno si fuera necesario. Contacta con nosotros para más detalles.
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