A medida que nos acercamos a la jubilación, surge una de las grandes preocupaciones: ¿cómo mantener un nivel de vida adecuado cuando ya no contemos con ingresos procedentes del trabajo? Tradicionalmente, los planes de pensiones han sido una opción popular, pero no son la única vía. Existen alternativas que permiten a las personas diversificar sus fuentes de ahorro y generar ingresos durante la jubilación sin depender exclusivamente de estos planes.
En este artículo, exploraremos algunas de las opciones disponibles para ahorrar de manera eficiente de cara a la jubilación.
Alternativas a los planes de pensiones
1. Seguros de ahorro (PIAS y PPA)
Los seguros de ahorro son una alternativa interesante para quienes buscan un producto con un componente de seguridad. Entre ellos destacan los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) y los PPA (Planes de Previsión Asegurados).
Los PIAS permiten constituir una renta vitalicia exenta de impuestos si se mantienen al menos durante cinco años, ofreciendo una forma flexible y fiscalmente eficiente de ahorrar. Los PPA por su parte, son productos muy similares a los planes de pensiones en cuanto a ventajas fiscales, pero garantizan una rentabilidad mínima, lo que los convierte en una opción más segura.
Ambos productos combinan ahorro e inversión, ofreciendo una rentabilidad garantizada a largo plazo, por lo que son adecuados para aquellos que buscan estabilidad en sus ahorros para la jubilación.
2. Fondos de inversión
Otra opción viable son los fondos de inversión. Este tipo de productos permite diversificar los ahorros al invertir en una amplia gama de activos, como acciones, bonos o inmuebles. Su principal ventaja es que ofrecen la posibilidad de obtener mayores rentabilidades a largo plazo en comparación con los seguros de ahorro, aunque también conllevan un mayor riesgo. Para aquellos con un perfil inversor moderado o arriesgado, los fondos de inversión pueden ser una opción a considerar dentro de su planificación para la jubilación.
3. Licuación patrimonial o monetización de la vivienda
La vivienda principal representa, para muchos, uno de los activos más valiosos. Existen varias formas de obtener liquidez de ella sin perder necesariamente la propiedad total. Una de las opciones más conocidas es la hipoteca inversa diseñada para mayores de 65 años, que permite recibir una renta mensual sin dejar de tener la propiedad de la vivienda.
Otra alternativa es la venta de la nuda propiedad. En este caso, la persona propietaria vende la propiedad de la vivienda pero conserva el usufructo vitalicio, lo que significa que puede seguir viviendo en ella hasta su fallecimiento. Este mecanismo ofrece una solución para quienes buscan liquidez inmediata sin abandonar su hogar.
Además, existe la posibilidad de optar por la venta con alquiler garantizado en la que se vende la vivienda con el derecho de continuar habitándola bajo un contrato de alquiler, ofreciendo una vía adicional para transformar la vivienda en ingresos para la jubilación.
4. Cartera de acciones
Invertir en una cartera de acciones es otra alternativa que, si se gestiona de manera adecuada, puede generar ingresos significativos a largo plazo. A diferencia de los fondos de inversión, en este caso quien invierte selecciona directamente las acciones de las empresas en las que desea invertir. Este tipo de ahorro requiere un mayor conocimiento del mercado bursátil y tolerancia al riesgo, pero puede ser una opción lucrativa para quienes estén dispuestos a asumir cierta volatilidad en su camino hacia la jubilación.
5. Inversión en inmobiliario
La inversión en propiedades inmobiliarias más allá de la vivienda habitual puede ser una excelente manera de generar ingresos pasivos. Comprar inmuebles para alquilar, por ejemplo, ofrece una fuente estable de ingresos recurrentes, y con el paso del tiempo, el valor de la propiedad puede aumentar. Aunque requiere una inversión inicial considerable, los inmuebles han sido históricamente una opción sólida para quienes buscan proteger y aumentar su patrimonio.
6. Cuentas remuneradas
Las cuentas remuneradas son una opción más conservadora, pero efectiva para quienes prefieren minimizar el riesgo. Estas cuentas ofrecen una rentabilidad fija sobre el saldo depositado, permitiendo a los ahorradores obtener un pequeño rendimiento sobre sus ahorros sin complicaciones. Aunque los intereses pueden ser bajos en comparación con otras alternativas, la ventaja es la seguridad que ofrecen y su fácil acceso.
7. Participaciones en empresas
Una alternativa menos convencional es la participación en empresas. Esto puede realizarse a través de la inversión directa en negocios, participando como socio en pequeñas empresas o startups. Aunque esta opción conlleva un riesgo significativo, también puede proporcionar beneficios considerables si la empresa en la que se invierte tiene éxito. Además, es una manera de diversificar el ahorro y generar potencialmente ingresos adicionales en la jubilación.
Aquí tienes las principales formas de cómo ahorrar para la jubilación sin tener que depender de los planes de pensiones, de forma que puedas encontrar una alternativa sólida al plan de pensiones o incluso complementarlo.
Como has podido ver el ahorro puede obtenerse de diferentes formas y en distintas etapas de la vida. Óptima Mayores es especialista en los productos de monetización de la vivienda que pueden ayudarte a obtener liquidez durante la jubilación. Si quieres saber más sobre qué es la hipoteca inversa, consulta nuestro blog.
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