En España, los mayores de 65 años se enfrentan a múltiples desafíos cuando necesitan acceder a financiación, ya sea para pedir un préstamo o un crédito que les permita obtener el dinero que necesiten.
Las entidades financieras suelen imponer requisitos rigurosos de edad y solvencia, lo que complica la concesión de la financiación. Sin embargo, existen alternativas específicas especialmente pensadas para mayores de 65 años o jubilados.
¿Qué tipo de préstamos hay para personas mayores?
En España, la oferta de productos financieros y préstamos para personas mayores está muy limitada en comparación con la disponible para trabajadores en activo. Aun así, algunas entidades financieras ofrecen préstamos para pensionistas y préstamos para jubilados, aunque estos productos suelen venir acompañados de requisitos de edad y límites de crédito.
1. Préstamos personales para jubilados
Algunos bancos españoles cuentan con productos específicos y préstamos para pensionistas. Sin embargo, tienen limitaciones importantes como por ejemplo la edad máxima para pedir un préstamo personal. En general:
- Los importes que se ofrecen son reducidos, dado que las entidades buscan minimizar el riesgo de impago.
- Los plazos suelen ser cortos, normalmente como máximo a 5 años.
- En muchos casos, el préstamo debe finalizar antes de los 75 u 80 años, por lo que sólo personas de entre 65 y 70 años pueden solicitarlos.
- Se debe acreditar un nivel de solvencia adecuado.
2. Adelanto de pensión
Algunos bancos permiten solicitar el adelanto de la pensión. Esta opción permite a los pensionistas obtener una parte de su pensión anticipadamente, sin pagar intereses adicionales en algunos casos. Si bien no es una opción para grandes necesidades de financiación, puede ser útil para cubrir gastos imprevistos o emergencias puntuales de poco importe.
3. Préstamos con aval o garantía
Aunque no es una opción muy extendida entre jubilados, algunas entidades permiten a mayores de 65 años solicitar un préstamo si cuentan con el aval de otra persona. Sin embargo, esto no siempre es viable para personas sin familiares que puedan hacer de avalistas, y tampoco es aconsejable comprometer bienes en caso de dificultades económicas futuras.
4. Tarjetas de crédito para pensionistas
Algunas instituciones bancarias ofrecen tarjetas de crédito específicas para jubilados, con límites adaptados a sus ingresos y condiciones especiales. No obstante, al tratarse de productos con intereses elevados si no se paga el saldo completo, suelen ser menos recomendables como solución financiera a largo plazo.
A pesar de estas opciones, la realidad es que los jubilados se enfrentan a mayores restricciones para acceder a créditos o préstamos. Esto afecta a su capacidad de financiación y limita su capacidad de afrontar sus necesidades.
Hay una alternativa de financiación específica para mayores de 65 años
Hemos hablado de la dificultad de pedir un préstamo personal para las personas mayores. Además al llegar a los 65, 70, 80 o más años, puede incrementar la necesidad de contar con un dinero extra. Ya sea por imposibilidad de pagar la residencia de ancianos, por mejorar el día a día, por la necesidad de hacer una reforma, por gastos médicos y de asistencia o por muchas otras razones.
Tiene que haber soluciones y las hay.
Ante las limitaciones de los préstamos convencionales, la hipoteca inversa se ha convertido en una opción cada vez más valorada por los mayores de 65 años en España que poseen una vivienda en propiedad. Esta alternativa permite transformar parte del valor de su inmueble en liquidez sin necesidad de tener que hacer frente a cuotas mensuales difícilmente asumibles con sus ingresos.
Las personas beneficiarias de una hipoteca inversa siguen siendo propietarias de la vivienda, y además pueden recibir liquidez de una manera flexible, ya sea de golpe a la firma, en mensualidades o a través de una combinación de ambas modalidades.
Podría decirse que es una forma de proporcionar préstamos para jubilados sin límite de edad, en el que la edad avanzada, en vez de ser una problemática, es una ventaja.
¿En qué se diferencia una hipoteca inversa de otros préstamos o créditos?
Las características clave de la hipoteca inversa en España son:
- No requiere nivel de solvencia: No es necesario demostrar ingresos elevados ni cumplir con requisitos estrictos de solvencia. La garantía se basa únicamente en la vivienda.
- Sin pago de cuotas de amortización: permite recibir una cantidad mensual (o un pago único) sin tener que devolver ese dinero mediante cuotas mensuales. Esta diferencia fundamental con los préstamos personales y otros créditos permite a los jubilados evitar una carga financiera adicional.
- Propiedad de la vivienda: Aunque el banco concede liquidez, al no ser necesario acreditar solvencia, la vivienda se emplea como garantía, pero lógicamente el titular sigue siendo el dueño de la propiedad hasta su fallecimiento o hasta que decida cancelar anticipadamente la deuda, si lo desea.
- Opciones para los herederos: Al fallecimiento del titular de la hipoteca inversa, los herederos heredarán la vivienda con la deuda generada, y el producto está diseñado para que llegado ese momento la deuda sea inferior al valor de la vivienda para que se puedan beneficiar de ella. Los herederos para cancelar la deuda podrían vender la casa, solicitar una hipoteca normal o utilizar sus propios recursos. En ningún caso serán responsables de la devolución del préstamo con sus bienes, cosa que podría ocurrir si se tratase de una hipoteca normal
¿Cuánto dinero se puede obtener con una hipoteca inversa?
El importe que se puede recibir a través de una hipoteca inversa en España depende de tres factores principales:
- Valor de la vivienda: la cantidad total a recibir está directamente relacionada con el valor de la vivienda.
- Edad del solicitante: a mayor edad, más elevada suele ser la cantidad a recibir, ya que la duración teórica de la operación es menor.
- Modalidad de pago: se puede optar por recibir un pago único a la firma, pagos periódicos, o una combinación de ambos. La modalidad elegida afectará a los importes a disponer.
Puedes hacer una simulación de las cantidades a recibir en nuestro simulador de hipoteca inversa.
Consideraciones a tener en cuenta al contratarla
Aunque la hipoteca inversa es una opción de financiación interesante para los jubilados en España, es esencial que los solicitantes analicen en detalle todos los aspectos antes de contratar este producto. Entre las consideraciones clave están:
- Gastos iniciales y vinculaciones: suelen incluir ciertos costes como comisiones de apertura. Algunos productos incluyen también la prima de seguros y en ocasiones se establecen otros requisitos vinculados a la contratación.
- Valor de la propiedad: la cantidad que el titular puede recibir dependerá en gran medida del valor de la vivienda, el cual varía según la ubicación y las condiciones del mercado inmobiliario.
- Estudio comparativo: Es imprescindible poder comparar las alternativas disponibles para cada caso para entender las implicaciones a largo plazo y tomar una decisión informada.
Conclusión
En España, los jubilados y mayores de 65 años se enfrentan a serias limitaciones a la hora de solicitar préstamos convencionales, principalmente debido a requisitos de solvencia y restricciones de edad. En este contexto, la hipoteca inversa se posiciona como una alternativa viable y atractiva para quienes poseen una vivienda. En Óptima Mayores te ayudamos a encontrar una solución para recibir liquidez durante los años de la jubilación. Contacta con nosotros o llama gratis al 900 900 100 para que te informemos de forma personalizada entre los productos disponibles en el mercado para tu caso concreto.
