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Una mirada a la hipoteca inversa en Reino Unido

hipoteca inversa reino unidoResulta curioso analizar las diferencias existentes entre los productos de Reino Unido y los españoles, en cuanto a hipoteca inversa se refiere. Si bien en ambos países se trata de un préstamo que no hay que devolver en vida, aunque en Reino Unido es cierto que es exigible también si el mayor se muda a una residencia, existen diferencias importantes, que vamos a analizar:

  1. La primera gran diferencia es que en Reino Unido los proveedores del producto son aseguradoras. De hecho el 90% de las operaciones que se realizan, las han realizado las compañías. En España, tradicionalmente han sido las cajas de ahorro fundamentalmente, algunos bancos, y muy poquitas aseguradoras.
  2. La segunda son los diferentes esquemas de producto. En Reino Unido las modalidades más comunes son dos; una que consiste en una única disposición a la firma de la operación, y otra que además de una disposición inicial, deja disponible otra cantidad que se puede ir retirando a libre disposición, es decir, cuando lo quiera o necesite el mayor, eso sí con un tipo de interés que puede ser diferente para cada disposición.  En España el producto está concebido como producto para complementar las pensiones, y consiste en una línea de crédito de la que se hacen disposiciones siempre iguales, y cuando se llega al tope, el mayor sigue percibiendo esas mismas cantidades, pero como prestación de un seguro de rentas vitalicias diferidas, que es lo que permite garantizar la percepción de esa renta de por vida.
  3. En cuanto a los tipos de interés aplicados son muy similares. En Reino Unido oscilan entre el 5,5 y el 8%.
  4. El límite del crédito en Reino Unido es más bajo que en España, es decir, se presta menos dinero, si bien es verdad que su producto permite conseguir más dinero de golpe.

 

El TC suspende cautelarmente el decreto contra los desahucios en Andalucía

El Tribunal Constitucional ha suspendido cautelarmente el decreto sobre desahucios de la Junta de Andalucía, que autoriza la expropiación temporal de viviendas que se encuentren en procedimientos de desalojo instados por entidades financieras. Además el decreto prevé sanciones para viviendas vacías.
La entrada en vigor del mismo, había provocado que las únicas entidades qe ofrecían la hipoteca inversa en Andalucía dejaran de ofrecer el producto en esta comunidad.
La suspensión ha sido adoptada por el tribunal al admitir a trámite el recurso de inconstitucionalidad presentado por el Gobierno central.
La decisión paraliza la aplicación del decreto durante los próximos meses, durante el tiempo que necesiten para tramitar alegaciones los gobiernos central y autonómico.
Veremos qué ocurre finalmente, y si la suspensión cautelar se convierte en definitiva, y que las entidades que ofertaban la hipoteca inversa vuelvan a considerar entonces la comunidad andaluza un lugar seguro en el que poder operar, y retomen su actividad para poder ofrecer una alternativa a aquellas personas mayores que necesiten liquidez y que cuenten con una vivienda propia.

La hipoteca inversa se amplía a más personas con discapacidad

Recientemente, el Gobierno, por inicviativa del CERMI (Comité Español de Representantes de Personas con Discapacidad), ha ampliado la posibilidad de contratar hipotecas inversas, y por tanto beneficiarse de las ventajas fiscales en su contatación, a las personas con una grado de discapacidad igual o superior al 33%, a través de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.
Si bien es una medida que debe aplaudirse, no es la reforma más urgente que precisaba la hipoteca inversa, pues en realidad esta medida tendrá muy poco efecto en la contratación de más operaciones por parte de discapacitados de menos de 65 años (si fueran mayores, podrían contratarla por el mero hecho de ser mayores de 65 años).
La reforma que verdaderamente hace falta, es la necesaria para clarificar un punto que a día de hoy no está claro, y que genera cierta inseguridad jurídica a las entidades que ofrecen el producto, y frena a otras que podrían entrar a ofrecerlo. Nos referimos al asesoramiento independiente necesario en la contratación de hipotecas inversas, que si bien se menciona en la Ley 41/2007, todavía  hoy, 6 AÑOS MÁS TARDE!!!!!, sigue sin estar clarificado y  no se concreta cómo debe ofrecerse dicho asesoramiento.

Quiero un vitalicio

Si bien la hipoteca inversa es todavía una gran desconocida en España, la existencia de la renta vitalicia inmobiliaria como alternativa para hacer líquido el patrimonio inmobiliario data de hace muchos años, de hecho figura en nuestro ordenamiento jurídico desde el siglo XIX. Sin embargo, quizá el nombre con el que más coloquialmente se conoce a las rentas vitalicias inmobiliarias sea con el de «vitalicio» o «hacer un vitalicio».
A través de un vitalicio, la persona puede disfrutar de un ingreso mensual de por vida, incluso de una disposición inicial, dado que vende la nuda propiedad de su vivienda (manteniendo el usufructo), a cambio de la percepción de la misma. Se beneficia por tanto de recibir una renta mensual, y de no tener que pagar ya más los gastos del inmueble correspondientes al propietario, como son el gasto de la comunidad, el IBI, derramas, …

¿Cómo afectará la Directiva de Género en Seguros a la hipoteca inversa?

Para entender mejor lo que significa la aplicación de la Directiva de Género, cabe explicar:
1.- La Directiva 2004/113/EC decía en su artículo 5.2 que permitía aplicar primas o prestaciones distintas si el sexo era un factor fundamental en la evaluación del riesgo y esto se justifica por datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos.
2.- El Tribunal Superior de Justicia Europeo sentenció con fecha 1 de marzo de 2012, en adelante sentencia Test Achats, en la cual ya no se puede mantener una excepción a la norma de “igualdad de trato en el acceso a bienes y servicios y su suministro” por tiempo ilimitado y por tanto, la Directiva 2004 deberá cumplir la igualdad de trato por sexo a partir del 21 de diciembre de 2012.
¿Significa esto que las ofertas serán las mismas para hombres y para mujeres? Hay que recordar que la hipoteca inversa en su modalidad vitalicia, lleva asociado un seguro de rentas vitalicias diferidas que permite garantizar la percepción de la renta hasta el fallecimiento. Hasta ahora, las ofertas que las entidades ofrecían, «penalizaban» la mayor longevidad de las mujeres con mayores disposiciones mensuales, algo que a partir del 21 de diciembre ya no podrán hacer.
Cada compañía de seguros deberá analizar su cartera para ver la tipología de la misma, y en función de ello establecer los criterios de cálculo, pero sin poder distinguir por sexo.
Quedamos a la espera, y os mantendremos informados.

Situación de la hipoteca inversa en Libertad Digital TV

Este pasado lunes 11 de junio, Ángel Rodríguez-Carreño, Consejero Delegado de Óptima Mayores,  fue entrevistado en el programa «Vivir en tu Comunidad» de Libertad Digital TV, en el que respondió a Tania Lastra acerca de la situación de la hipoteca inversa en España, en el contexto actual de crisis económica y financiera, y cómo a través de esta solución muchas personas mayores pueden mejorar sus ingresos mensuales, y en definitiva su calidad de vida.

Entrevista a Iñigo Hernández en Radio Círculo

El pasado 08 de mayo, Agustín Palomino, Director del programa «Qué Hacemos Hoy», dirigido a personas mayores, entrevistó a Iñigo Hernández, Dtor de Marketing de Óptima Mayores, para explicar las características de la hipoteca inversa, cómo puede ayudar a mejorar la calidad de vida, y otros detalles referentes a esta solución financiera especial para mayores, todavía poco conocida en España.
Puede oír la entrevista al completo en el siguiente enlace: Entrevista 08-05-2012

Informe anual de hipoteca inversa 2011

Como cada año, hemos publicado el informe anual de hipoteca inversa, en el que se recogen los datos más relevantes de las operaciones que se suscriben en España de este producto financiero, y en que podemos destacar las siguientes conclusiones:

  • La hipoteca inversa se consolida como alternativa para complementar las pensiones de los mayores, tal y como afirma el FMI
  • La crisis económica que afecta a familiares, aparece por primera vez como motivo de contratación
  • El valor medio de las viviendas sobre las que se suscribieron operaciones en 2011 fue de 434.000 euros, un 0,7% menos que en 2010.
  • La edad media a fecha de contratación se ha incrementado en 1,10 años.
  • La oferta se ha concentrado en menos entidades, debido al proceso de reestructuración bancaria.
  • El producto en España es menos flexible que el ofertado en los países con el sector más maduro.
  • Óptima Mayores ha asesorado a 2.200 mayores en 2011

Puede descargarse el informe en el siguiente enlace: Informe Anual de Hipoteca Inversa 2011

Entrevista a Ángel Rodríguez-Carreño en Intereconomía

El pasado sábado 17 de marzo, el Consejero Delegado de Óptima Previsión, Ángel Rodríguez-Carreño, fue entrevistado en el programa Capital de Intereconomía de Manuel Tortajada.
[audio:https://optimamayores.com/wp-content/uploads/intereconomia_17032012.mp3
|titles=Entrevista a Ángel Rodríguez-Carreño, Consejero Delegado de Óptima Previsión en Intereconomía]
Durante la entrevista, Ángel Rodríguez-Carreño explica las características y circunstancias que han llevado a la hipoteca inversa a convertirse en un producto ideal para la problemática de los jubilados en España. Además habla de la situación actual de la compañía, Óptima Previsión, dentro de la cual se integra la división Óptima Mayores, y de las diferentes líneas de negocio de la misma.
Puede escuchar la entrevista aquí:
[audio:https://optimamayores.com/wp-content/uploads/intereconomia_17032012.mp3
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La hipoteca inversa en Reino Unido vs España

No hace mucho tiempo tuvimos la oportunidad de compartir un día con Colin Taylor, el CEO de Key Retirement Solutions, el asesor independiente de hipoteca inversa líder en Reino Unido, para intercambiar experiencias y conocer mutuamente el sector en los respectivos países.
Ya sabíamos que en Reino Unido cuentan con muchos más años de desarrollo del mercado, y que allí la hipoteca inversa está totalmente «normalizada», pero queríamos profundizar mucho más, tanto en términos cualitativos como cuantitativos.
Quizá lo que refleja con más claridad que se trata de un mercado mucho más maduro que el español es el hecho de que se realizan más de 22.000 operaciones de hipoteca inversa al año, más de un 1.000% más de las que se realizan en España. Además, existen diferencias importantes en ambos mercados, tanto por el lado de la demanda como por el de la oferta.
En Reino Unido, las entidades proveedoras son en su mayoría aseguradoras, a diferencia de lo que ocurre en España, y allí sí promocionan el producto, ya que cuentan con un bagaje de muchos más años, y por tanto tienen los riesgos mucho más limitados. Además, las compañías derivan las operaciones hacia los asesores independientes para que los clientes puedan recibir una información transparente y profesional, y puedan tomar la mejor decisión. La figura del asesor está mucho más desarrollada en todo el sistema financiero británico, en el que los clientes acuden siempre a un asesor antes de pedir consejo en su banco, un comportamiento muy habitual en España, aunque también es cierto que tras la crisis financiera cada vez menos.
Los productos aunque parecidos, también presentan diferencias importantes. Podríamos concluir que en Reino Unido hay más flexibilidad a la hora de elegir un plan, ya que pueden elegir entre obtener todo el préstamo en forma de disposición inicial, o todo en forma de renta, además de varias alternativas entre medias. En España la hipoteca inversa de momento debe incluir siempre disposiciones mensuales, aunque también se puede solicitar un importe adicional al inicio, pues está ideado para mejorar los ingresos mensuales de los pensionistas.
Esta diferencia en los diferentes planes, hacen que el perfil de los clientes también sea diferente. Si bien en España la edad media se sitúa por encima de los 80 años, en Reino Unido el 75% de los clientes tienen menos de 75 años.
También sorprende la razón por la que los clientes hacen la hipoteca inversa en Reino Unido, y es que la mayoría hacen la operación para realizar mejoras en el hogar e irse de vacaciones, frente al caso español, en donde el motor para hacer la operación es el poder pagar más holgadamente gastos corrientes y pagar servicios residenciales o socio sanitarios.
Estos datos reflejan igualmente una diferencia importante en la mentalidad de los mayores, y es que un país en el que sí se ahorra a través de planes de pensiones privados y tienen la jubilación más o menos asegurada, la vivienda se considera como un plan de pensiones más del que obtener más ingresos y mejorar así la calidad de vida; no tienen el apego al ladrillo que tenemos nosotros los españoles, y tampoco consideran necesario el dejar a sus herederos una vivienda libre de cargas, incluso aunque la hipoteca no sea para pagar gastos necesarios para subsistir. En España, por contra, seguimos aferrados a la idea de dejar en herencia un inmueble libre de cargas aún a costa de malvivir durante la jubilación, aunque como hemos podido comprobar igualmente en Óptima Mayores, cada vez un poco menos.