Seguro de Rentas Vitalicias

¿Qué es un seguro de rentas vitalicias?

Un seguro de rentas vitalicias es aquel que permite recibir una cantidad periódicamente al beneficiario (normalmente de manera mensual, aunque existen otras periodicidades), de por vida. Para poder contratarlo hay que pagar una prima una única vez al inicio de la operación. Se trata de una operación que te confiere la tranquilidad de saber que vas a recibir una cantidad todos los meses, independientemente de lo que vivas. No tendrás que preocuparte de tener que administrar el dinero, ni de los vaivenes de los mercados financieros, ni de cómo gestionarlo para que dure de por vida.  

En este tipo de seguros está implícito el riesgo de longevidad. Para el contratante, cuantos más años viva, más rendimiento le sacará a la contratación del seguro, y viceversa. Precisamente por ello, para evitar que un “fallecimiento prematuro” por parte del titular suponga una importante pérdida, a este seguro se le pueden agregar diferentes prestaciones que cubran el fallecimiento del titular, como son:

Reversión:

Se habla de reversión cuando, en caso de fallecimiento del asegurado, la renta se paga de manera vitalicia a una tercera persona, esto es, esa tercera persona seguirá cobrando la renta íntegra o, en caso de que así lo considere el cliente, un porcentaje menor que se designe mientras ésta esté viva.

Contraseguro o capital de fallecimiento:

En esta modalidad, en caso de fallecimiento del titular o del último de los titulares, caso de haber dos, se abonará a los beneficiarios designados un único capital. El capital de fallecimiento, normalmente, guarda relación con la prima pagada y las rentas cobradas hasta la fecha de fallecimiento.

Periodo cierto:

Se habla de periodo cierto cuando se fija un periodo (normalmente de 5 o 10 años) en el que, si fallece el titular o ambos titulares, los beneficiarios designados seguirán cobrando la renta hasta la finalización de dicho periodo, que comienza a contar desde la fecha de contratación de la renta.

Ventajas de contratar un seguro de rentas vitalicias

La contratación de un seguro de rentas vitalicias conlleva una serie de ventajas

  • Seguridad y tranquilidad: las rentas son vitalicias y están garantizadas por una entidad de la máxima solvencia. Suponen un ingreso extra y fijo que complementa a la pensión de jubilación que pueda percibirse.
  • Rentabilidad: la seguradora obtiene una rentabilidad que le traslada a su inversión para conseguir una renta mayor.
  • Flexibilidad: tiene a su disposición distintas alternativas que le permitirán contratar la oferta que más se ajuste a sus necesidades.
  • Es una herramienta que permite planificar la herencia: al tratarse de un seguro, las rentas vitalicias permiten designar un beneficiario en caso de fallecimiento que puede no tiene coincidir con los herederos forzosos.
  • Muy buen tratamiento fiscal: cuanto mayor sea la edad a la hora de contratar la renta vitalicia, más ventajosa será su fiscalidad, pues se tributa solo por un porcentaje de la renta percibida (menor cuanta más edad tenga el beneficiario). Además podría beneficiarse de una exención de gravamen para las ganancias patrimoniales derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales por contribuyentes mayores de 65 años, siempre que el importe total obtenido por la transmisión se destine a contratar un seguro de rentas a su favor. Es la conocida como exención por reinversión de las ganancias patrimoniales.

Fiscalidad

Tiene una muy buena fiscalidad.

Los importes mensuales que recibas de la renta vitalicia están sujetos al impuesto del IRPF por rendimiento del capital mobiliario, quedando por tanto sujeto a tributación un porcentaje que está en función de la edad en el momento de contratación, sobre el que se aplica un 19% de retención.

Los porcentajes que se aplican figuran en la siguiente tabla

Edad del perceptorPorcentaje aplicable
Menos de 40 años40 por 100
Entre 40 y 49 años35 por 100
Entre 50 y 59 años28 por 100
Entre 60 y 65 años24 por 100
Entre 66 y 69 años20 por 100
70 o más años8 por 100

Factores a considerar para tomar la decisión

Para poder ayudarte a tomar la decisión tienes a tu disposición un estudio con el detalle de las mejores ofertas para tu caso concreto.

También es importante que considere cuáles son sus prioridades a la hora de contratar este tipo de seguro.

  • ¿Lo más importante es conseguir la máxima renta sin importar posibles garantías para los herederos o terceras personas?
  • ¿A cuántas personas quieres hacer beneficiarias de la renta?
  • ¿Quieres tener la posibilidad de rescatar la totalidad o parte de la prima no consumida en algún momento?
  • ¿Quieres beneficiarte de la exención fiscal de las ganancias patrimoniales por reinversión en este tipo de seguros?

Tu asesor le ayudará a tomar una decisión en base a sus preferencias.

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Proceso de contratación

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Una vez seleccionada la oferta de renta vitalicia asegurada, Óptima solicita la emisión de la póliza a la entidad aseguradora.

La documentación necesaria para poder emitir la póliza dependerá de la aseguradora seleccionada pero en todo caso se necesitará:

  • Copia del DNI del titular o titulares, si son dos.
  • Completar el formulario de datos del cliente solicitado por la entidad aseguradora.
  • Acreditación del origen de fondos utilizados para la contratación de la renta vitalicia asegurada.
  • Certificado de titularidad de la cuenta corriente donde el cliente desee recibir la renta mensual.

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