La edad media de los suscriptores de este producto financiero y social ha sido de 78 años y el volumen medio prestado por operación ha sido de 198.000 Euros.
Las mujeres, con un 36% del total, han contratado más Hipotecas Inversas de forma individual que los hombres, con un 21%, si bien la mayoría de las contrataciones las han suscrito parejas, con un 49% del total
Por regiones Madrid y Barcelona han concentrado el 70% de los contratos y el 30% restante se suscribieron principalmente en Valencia, Bilbao, Sevilla, Palma de Mallorca y Málaga.
La cuota de mercado de Óptima Mayores en 2019 fue de 91,2%.
Se trata por tanto del mejor año de la Historia reciente del HI en España por volumen de negocio prestado (ver gráficos 1 y 2), hecho que viene a corroborar, como ya veníamos anticipando, que en 2019 y 2020 se iniciará el desarrollo de un nuevo mercado en el sistema financiero español, y se hará a través de un producto financiero con un marcado carácter social, tal y como se establece en la Ley que lo regula.
Se trata efectivamente de un producto debidamente regulado en España desde el año 2007 que protege al usuario frente a las entidades, obligando a estas últimas a suministrar un asesoramiento cualificado e independiente a cada uno de los potenciales contratantes , así mismo, el legislador lo define en el preámbulo de la Ley como “un producto cuya finalidad es mejorar la calidad de vida de las personas mayores de 65 y dependientes en España” y por eso le dota de importantes exenciones y mejoras fiscales.
En Óptima Mayores trabajamos para que este nuevo mercado se construya con todas las garantías para el usuario, por eso hemos estandarizado un Procedimiento de Contratación “RTS”: Responsable, Transparente y Seguro del que ya se han beneficiado todos nuestros clientes durante 2019, a los que igualmente se les ha prestado un asesoramiento profesional, especializado y cercano desde la primera llamada hasta la firma del contrato ante notario.
Compromisos asumidos con la EPPARG
Esta línea de trabajo se encuadra en los compromisos auto asumidos por nuestra pertenecía a la EPPARG (“European Pensions and Property Asset Release Group”) , principal organización a nivel europeo en hipoteca Inversa en cuya última reunión, celebrada precisamente en Madrid a instancias de Óptima Mayores como miembro del Consejo, se acordó un decálogo de obligado cumplimiento para todos sus miembros :
- Los productos de hipoteca inversa serán productos que permitirán que los clientes vivan y disfruten de sus casas de por vida.
- Mediante un producto de hipoteca inversa el contratante mantendrá la propiedad de su vivienda de por vida.
- Los herederos podrán decidir libremente si desean mantener la propiedad de la vivienda, haciendo frente al pago de lo adeudado en un pago único o constituyendo una nueva hipoteca por el importe adeudado.
- La entidad prestataria no podrá exigir la devolución de lo prestado hasta después del fallecimiento del prestatario, es decir, la deuda será exigible solo a sus herederos (que antes habrán heredado la casa).
- Si en la venta de la propiedad a precio de mercado las cantidades obtenidas por la venta son inferiores a la cantidad adeudada, el proveedor solo podrá actuar contra la herencia percibida para compensar la pérdida, nunca contra otro patrimonio preexistente de los herederos. (específico para España).
- Debe permitirse a los clientes la cancelación anticipada de los préstamos. los proveedores informarán clara y previamente del coste que tendría para el cliente tal cancelación anticipada.
- Los proveedores de productos pueden ofrecer una gama de condiciones diferentes, incluyendo el pago de intereses, intereses acumulados hasta vencimiento, a tipo fijo de por vida o por un plazo, o tipos variables. en caso de ofrecer un producto con un tipo de interés variable, los clientes preferiblemente deberán disfrutar de un techo de tipo, y en caso de que no lo disfruten, deberán ser informados del impacto de no tenerlo.
- Los proveedores deberán facilitar información relativa a la evolución de la deuda de forma clara y previa a la contratación del producto, así como su comparación con el valor estimado de la vivienda en diferentes escenarios de revalorización inmobiliaria y el resultado del patrimonio neto de los clientes en diferentes momentos en el tiempo.
- Los proveedores deben asegurarse de que toda la información del proveedor a los clientes y el proceso de contratación se facilite por profesionales competentes y especializados en el producto.
- Los proveedores suministrarán a los clientes un servicio de asesoramiento independiente que garantice la idoneidad del producto ofertado a cada usuario que se acreditará documentalmente.
Debido a la aprobación de este decálogo, la presentación del Libro Blanco de la Hipoteca Inversa y otras innumerables acciones en comunicación, podemos decir que, también en términos cualitativos, 2019 ha sido un año de especial actividad en Hipoteca Inversa en el que Óptima Mayores ha conseguido el importante objetivo de reactivar también a nivel informativo las importantes utilidades que este producto puede proporcionar a los mayores de 65 años en España.
Hipoteca Inversa bienestar y tranquilidad
En Óptima Mayores tenemos efectivamente la oportunidad de comprobar a diario el bienestar y la tranquilidad económica que la Hipoteca Inversa está proporcionando, ya a fecha de hoy, a muchas personas mayores en España, tal y como ya ocurría antes en países financieramente más avanzados como Reino Unido, Suecia o EEUU.
La Hipoteca Inversa Óptima es un préstamo o crédito con garantía hipotecaria mediante el que el prestatario puede obtener una cantidad de una sola vez o en forma de mensualidad y, lo más importante : “el banco no se queda con el piso” si no que la vivienda la heredan los herederos, a los que se les da un año para que decidan como quieren devolver lo prestado a sus padres y , como la vivienda es de ellos a porque la han heredado, lo más usual es que la vendan, devuelvan lo prestado al banco y se queden con la diferencia .
La cantidad media que se presta es del 30% del valor de tasación ( puede llegar hasta el 45% en función de la edad) de manera que para una casa que se valore en 600.000 Euros el prestatario puede obtener 200.000 (de una sola vez o en forma de renta mensual, como libremente decida), el banco no puede exigir, por Ley, la devolución de lo prestado al titular, solo a sus herederos una vez hayan heredado la casa, entonces los herederos suelen vender la casa por 600.000 más la revalorización inmobiliaria y devuelven los 200.000 prestados a sus padres más los intereses y se quedan con la diferencia.
También podrían devolver el dinero al banco y seguir manteniendo la propiedad de la vivienda, bien poniendo el dinero o constituyendo una nueva hipoteca ya normal por el importe de la deuda y mantener igualmente la propiedad.
Gráfico 1. Volumen de préstamo anual de Hipotecas Inversas en España (2013-2019) (Barras)
Gráfico 2. Volumen de préstamo anual de Hipotecas Inversas en España (2013-2019) (Líneas)
Gráfico 3. Distribución de tipología de contratantes de Hipoteca Inversa en 2019
