Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa
A pesar de que la Hipoteca Inversa tiene una larga trayectoria, se desconocen muchos de los aspectos que la conforman y estos pueden generar dudas y preguntas antes y durante el proceso de contratación.
Además de aspectos desconocidos sobre el proceso de contratación de la hipoteca inversa, también hay varios beneficios que puedes haber pasado por alto.
En Óptima Mayores, uno de nuestros principales objetivos es brindarte el mejor asesoramiento de la mano de expertos, por lo que en este post plasmamos algunos puntos claves y aspectos fundamentales que debes conocer antes de contratar tu Hipoteca Inversa.
Empecemos con un ejemplo sencillo que te ayudará a comprender cómo funciona.
Imagina que tu casa vale 600.000€ y deseas mantener la propiedad pero obtener una liquidez gracias a ella sin necesidad de alquilarla. Decides asesorarte sobre la hipoteca inversa y ves que te encaja y cumples las condiciones para solicitar una. En caso de que se te concediera, tras firmar, obtendrías en torno a 200.000€, que no tendrías que devolver mediante incómodas cuotas mensuales. Los herederos se encargarían de pagar la deuda en el momento de adjudicársela por herencia. El producto está pensado para que la deuda sea siempre inferior al valor de la casa, para que los herederos tengan facilidades para poder saldar la deuda: mediante la venta, la contratación de una hipoteca normal o con sus propios recursos.
Tras este ejemplo, vamos a tratar algunos puntos clave para entender todo lo que engloba la hipoteca inversa.
¿Conoces las principales características de la hipoteca inversa?
Adicional a las características generales expuestas en post anteriores, como su exclusividad para personas mayores de 65 años y personas con dependencia a partir de los 60 años.
Otra de las condiciones que se le exige a los solicitantes del producto es, ser propietario de la vivienda y que ésta posea un valor superior a 150.000€ y esté ubicada en una zona con un mercado inmobiliario activo..
¿Qué hace de la hipoteca inversa un préstamo diferente?
En respuesta a esta pregunta, la Hipoteca Inversa no tiene cuotas de amortización, esto quiere decir que el titular no tiene que devolver mensualmente o periódicamente el capital prestado junto a sus respectivos intereses. La deuda solo es exigible después del fallecimiento del propietario o los propietarios. También puede ser devuelto cuando éstos deseen hacerlo, ya que el producto puede cancelarse unilateralmente a su voluntad.
Actualmente, la hipoteca inversa en España te permite obtener los ingresos gracias a tu vivienda en propiedad de varias formas.
- La primera consiste en disponer del dinero de golpe a la firma.
- La segunda consistiría en cobrar el dinero prestado en mensualidades, ya sea directamente o a través de una aseguradora que garantice el cobro de estos ingresos.
- La tercera sería mediante una combinación, de una cantidad inicial a la firma más mensualidades.
Lo importante es que el titular mantiene la propiedad del inmueble y consigue un aumento de sus ingresos tras la jubilación con los que mejorar su calidad de vida.
La hipoteca inversa en España
Este punto se planteó anteriormente, sin embargo, consideramos relevante su refuerzo, además de incorporar algunos datos adicionales.
Cada vez es más la frecuencia con la que se habla de productos financieros que complementan los ingresos de las pensiones, como puede ser la hipoteca inversa. Encontramos información valiosa tanto en portales web, como en noticias, siendo un claro ejemplo del impulso que está teniendo este producto y su presencia en España.
Es por esto que actualmente empezamos a contar con entidades y productos realmente útiles para mejorar la calidad de vida de los mayores, y junto a esto el asesoramiento independiente está adquiriendo cada vez más protagonismo al velar por la transparencia y procedimientos adecuados en el proceso de comercialización. Del mismo modo, entidades aseguradoras y de crédito avanzan con la respectiva comercialización, permitiendo completar una variada oferta de hipotecas inversas en el mercado financiero español.
El Banco de España y la Dirección General del Tesoro, cumplen su papel de reguladores al estar al tanto de todos los movimientos de las entidades comercializadoras.
Hipoteca Inversa, transparencia y fiscalidad
La hipoteca inversa es un producto financiero que goza de medidas que garantizan su seguridad para que los contratantes puedan estar tranquilos a la hora de firmar; como evidencia de esto, encontramos la Ley 41/2007 que establece en sus líneas: “la eliminación de los obstáculos a la oferta de nuevos productos, la modernización del régimen de protección mediante la búsqueda de una transparencia más efectiva, que permita a los prestatarios tomar sus decisiones en función del riesgo real de los productos, y la mejora de los instrumentos de financiación”.
En cuanto a la transparencia, esta se encuentra respaldada por la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, la cual establece la obligatoria entrega de una oferta vinculante, además de una asesoría independiente, la cual se verificará su eficacia por la notaría correspondiente.
Entre las ventajas fiscales que presenta la hipoteca inversa se encuentra la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, reducción del 90% de los aranceles registrales y tratamiento de “documento sin cuantía” en el caso de los aranceles notariales. Si esta ventaja no te convence del todo, la hipoteca inversa presenta una segunda ventaja fiscal, la cual consiste en que los importes obtenidos mediante esta operación, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales, no tributan en el IRPF al tratarse de un préstamo o cuenta de crédito.
En conclusión, ¿Qué es lo que diferencia a este producto financiero?
Lo que distingue a la hipoteca inversa de una hipoteca ordinaria, es que el deudor no solo no tendrá que cumplir con la obligación de devolver el préstamo de forma periódica, sino que la devolución no se producirá hasta que no se produzca su fallecimiento. Del mismo modo, siguiendo la secuencia de este punto frente a la hipoteca ordinaria, en la hipoteca inversa el cliente no acude a la entidad a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, sino que ofrece su vivienda como garantía de este préstamo y al estar diseñado para que el valor de la vivienda siempre sea superior al del préstamo, el solicitante puede estar tranquilo de que sus herederos podrán beneficiarse de la herencia..
Recuerda que puedes contactarnos para aclarar cualquier pregunta que tengas y estaremos encantados de atenderte y asesorarte para encontrar la solución que más te convenga.
