Blog Hipoteca inversa

A continuación, puedes ver todos nuestros artículos relacionados con la modalidad de Hipoteca Inversa sus alternativas, ventajas y más…

Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa

Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa

A pesar de que la Hipoteca Inversa tiene una larga trayectoria,  se desconocen muchos de los aspectos que la conforman y estos pueden generar dudas y preguntas antes y durante el proceso de contratación.

 

Además de aspectos desconocidos sobre el proceso de contratación de la hipoteca inversa, también hay varios beneficios que puedes haber pasado por alto.
En Óptima Mayores, uno de nuestros principales objetivos es brindarte el mejor asesoramiento de la mano de expertos, por lo que en este post plasmamos algunos puntos claves y aspectos fundamentales que debes conocer antes de contratar tu Hipoteca Inversa

 

Empecemos con un ejemplo sencillo que te ayudará a comprender cómo funciona.
Imagina que tu casa vale 600.000€ y deseas mantener la propiedad pero obtener una liquidez gracias a ella sin necesidad de alquilarla. Decides asesorarte sobre la hipoteca inversa y ves que te encaja y cumples las condiciones para solicitar una. En caso de que se te concediera, tras firmar, obtendrías en torno a 200.000€, que no tendrías que devolver mediante incómodas cuotas mensuales. Los herederos se encargarían de pagar la deuda en el momento de adjudicársela por herencia. El producto está pensado  para que la deuda sea siempre inferior al valor de la casa, para que los herederos tengan facilidades para poder saldar la deuda: mediante la venta, la contratación de una hipoteca normal o con sus propios recursos.

 

Tras este ejemplo, vamos a tratar algunos puntos clave para entender todo lo que engloba la hipoteca inversa.

¿Conoces las principales características de la hipoteca inversa?

 

Adicional a las características generales expuestas en post anteriores, como su exclusividad para  personas mayores de 65 años y personas con dependencia a partir de los 60 años.


Otra de las condiciones que se le exige a los solicitantes del producto es, ser propietario de la vivienda y que ésta posea un valor superior a 150.000€ y esté ubicada en una zona con un mercado inmobiliario activo.. 


¿Qué hace de la hipoteca inversa un préstamo diferente?

En respuesta a esta pregunta, la Hipoteca Inversa no tiene cuotas de amortización, esto quiere decir que el titular no tiene que devolver mensualmente o periódicamente el capital prestado junto a sus respectivos intereses. La deuda solo es exigible después del fallecimiento del propietario o los propietarios. También puede ser devuelto cuando éstos deseen hacerlo, ya que el producto puede cancelarse unilateralmente a su voluntad.

 

Actualmente, la hipoteca inversa en España te permite obtener los ingresos gracias a tu vivienda en propiedad de varias formas.

  • La primera consiste en disponer del dinero de golpe a la firma.
  • La segunda consistiría en cobrar el dinero prestado en mensualidades, ya sea directamente o a través de una aseguradora que garantice el cobro de estos ingresos. 
  • La tercera sería mediante una combinación, de una cantidad inicial a la firma más mensualidades.

 

Lo importante es que el titular mantiene la propiedad del inmueble y consigue un aumento de sus ingresos tras la jubilación con los que mejorar su calidad de vida. 

 

La hipoteca inversa en España

 

Este punto se planteó anteriormente, sin embargo, consideramos relevante su refuerzo, además de incorporar algunos datos adicionales. 

 

Cada vez es más la frecuencia con la que se habla de productos financieros que complementan los ingresos de las pensiones, como puede ser la hipoteca inversa. Encontramos información valiosa tanto en portales web, como en noticias, siendo un claro ejemplo del impulso que está teniendo este producto y su presencia en España

 

Es por esto que actualmente empezamos a contar con entidades y productos realmente útiles para mejorar la calidad de vida de los mayores, y junto a esto el asesoramiento independiente está adquiriendo cada vez más protagonismo al velar por la transparencia y procedimientos adecuados en el proceso de comercialización. Del mismo modo, entidades aseguradoras y de crédito avanzan con la respectiva comercialización, permitiendo completar una variada oferta de hipotecas inversas en el mercado financiero español.   

 

El Banco de España y la Dirección General del Tesoro, cumplen su papel de reguladores al estar al tanto de todos los movimientos de las entidades comercializadoras. 

 

Hipoteca Inversa, transparencia y fiscalidad

 

La hipoteca inversa es un producto financiero que goza de medidas que garantizan su seguridad para que los contratantes puedan estar tranquilos a la hora de firmar; como evidencia de esto, encontramos la Ley 41/2007 que establece en sus líneas: “la eliminación de los obstáculos a la oferta de nuevos productos, la modernización del régimen de protección mediante la búsqueda de una transparencia más efectiva, que permita a los prestatarios tomar sus decisiones en función del riesgo real de los productos, y la mejora de los instrumentos de financiación”.

 

En cuanto a la transparencia, esta se encuentra respaldada por la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, la cual establece la obligatoria entrega de una oferta vinculante, además de una asesoría independiente, la cual se verificará su eficacia por la notaría correspondiente.

 

Entre las ventajas fiscales que presenta la hipoteca inversa se encuentra  la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, reducción del 90% de los aranceles registrales y tratamiento de “documento sin cuantía” en el caso de los aranceles notariales. Si esta ventaja no te convence del todo, la hipoteca inversa presenta una segunda ventaja fiscal, la cual consiste en que los importes obtenidos mediante esta operación, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales, no tributan en el IRPF al tratarse de un préstamo o cuenta de crédito.

 

En conclusión, ¿Qué es lo que diferencia a este producto financiero?

 

Lo que distingue a la hipoteca inversa de una hipoteca ordinaria, es que el deudor no solo no tendrá que cumplir con la obligación de devolver el préstamo de forma periódica, sino que la devolución no se producirá hasta que no se produzca su fallecimiento. Del mismo modo, siguiendo la secuencia de este punto frente a la hipoteca ordinaria, en la hipoteca inversa el cliente no acude a la entidad a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, sino que ofrece su vivienda como garantía de este préstamo y al estar diseñado para que el valor de la vivienda siempre sea superior al del préstamo, el solicitante puede estar tranquilo de que sus herederos podrán beneficiarse de la herencia..

 

Recuerda que puedes contactarnos para aclarar cualquier pregunta que tengas y estaremos encantados de atenderte y asesorarte para encontrar la solución que más te convenga.

La Hipoteca Inversa en el diario El País

La Hipoteca Inversa en el diario El País: “…Una salida para muchos mayores que necesitan compensar su pensión con más ingresos”

El pasado 17 de abril, la hipoteca inversa protagonizó la sección de Negocios en el periódico El País con el artículo “Un salvavidas llamado vivienda” por Sandra López Letón, donde hace mención a la situación actual de los mayores en España y sus dificultades cotidianas que no permiten comodidad en la jubilación.

 

Estas personas representan el 21% de la población total en España, y son los mismos que han ahorrado durante toda su vida para finalizar sus ahorros con la compra de su vivienda, como expresa la autora: “ricos en ladrillos, pobres en ingresos”. Con la jubilación bajan las entradas de dinero y junto a esto la calidad de vida de los mayores, sin mencionar que estos requieren de más atención, esto lo manifiesta el consejero delegado de Óptima Mayores, Ángel Cominges, al señalar que “Más de la mitad de los jubilados no logran llegar a fin de mes. Tienen el ahorro inmovilizado en su vivienda”. También Cominges, afirma que el 60% de las personas que se ponen en contacto con Óptima Mayores son los hijos de estos mayores que solicitan la hipoteca inversa a sabiendas de que heredarán menos, por el hecho de la gran mejora que supone en cuanto al nivel de vida para sus padres.

 

Esto representa un claro problema por los gastos que tiene una persona mayor, los cuales no solo recaen en ámbitos importantes como su alimentación y salud, sino también en su esparcimiento y descanso tras años trabajados. ¿Una solución a esto? Sencillo, un producto capaz de convertir el ladrillo en moneda para mejorar los ingresos en la jubilación, un producto como la hipoteca inversa o la venta de la nuda propiedad. Otra de las ventajas de la hipoteca inversa, como menciona Íñigo Hernández, es que la devolución del préstamo no se reclama a los herederos hasta un año después del fallecimiento del propietario, pero no solo eso, sino que el préstamo se puede cancelar en cualquier momento si así se decide.

 

Estas soluciones para mayores se han popularizado en los últimos años, aun cuando entre la población española este tipo de productos no suele tener éxito, esto se debe al desconocimiento y desconfianza a las operaciones que vinculen la vivienda, además del hecho que representa  dejar tu piso a tus hijos es considerada una “acción sagrada”, sin embargo, por la situación expuesta llegó el momento de cambiar paradigmas.  

 

El artículo publicado confirma lo anteriormente planteado al afirmar que la hipoteca inversa “Tras años intentando despegar sin mucha fortuna, ahora se reaviva”. Dicho producto es el único en el mercado que permite mantener la propiedad de la casa, seguir viviendo en ella o incluso alquilarla, generando un aumento a los ingresos de mayores a 65 años; El mismo ha sido meticulosamente estudiado por el Banco de Santander y la aseguradora MAPFRE, quienes refuerzan la idea de su crecimiento tras el anuncio de la creación de una sociedad para la comercialización de hipotecas inversas.

 

Aún más popular que la hipoteca inversa se encuentra la venta de nuda propiedad, que representa otro método para complementar tu pensión y se diferencia por la perdida de la propiedad de la casa más no de su uso y disfrute. Un aspecto importante a destacar es que el perfil para esta operación se reduce a mayores de 75 u 80 años, esto es porque los individuos que compran la propiedad solo tienen el dominio absoluto tras el fallecimiento de los vendedores, por lo que prácticamente contaría como una inversión a 12 o 15 años vista.

El artículo, que puedes encontrar en la sección de Negocios de El País con fecha 17/04/2022 también incluye datos sobre la trayectoria de estos productos financieros junto a predicciones calificadas y verificadas que avalan su crecimiento; del mismo modo, la autora refleja experiencias de mayores cuyas historias refleja entre sus líneas. Esto es de interés para su estudio, por lo que te recomendamos acceder al artículo completo

Óptima Mayores participó en la Conferencia Jubilación y Productos Financieros en ICADE Business School.

Conferencia en ICADE. Jubilación y Productos Financieros.

Óptima Mayores participó el pasado 31 de marzo en la Conferencia Jubilación y Productos Financieros que tuvo lugar en ICADE Business School.


La conferencia, que también se retransmitió por streaming para aquellos espectadores que no pudieran desplazarse, fue organizada por Are Business Factory.

Durante la jornada, la hipoteca inversa tuvo un papel protagonista, generando numerosas preguntas entre los asistentes, a las cuales, pudimos dar respuesta los miembros de Óptima Mayores, teniendo así la oportunidad de dar a conocer un poco más este producto financiero y de aclarar muchas dudas al respecto. Algunas de las preguntas más frecuentes las puedes encontrar respondidas en nuestra página Web, en el apartado Hipoteca Inversa.

Queremos agradecer a ICADE Business School y a Are Business por la invitación.

Muy pronto se podrá ver una crónica de la conferencia y el video íntegro en la plataforma de ICADE que también compartiremos aquí.

Opiniones Hipoteca Inversa

Hipoteca Inversa: Opiniones

La hipoteca inversa, como producto financiero para mayores de 65 años cada vez más conocido en España, genera gran diversidad de opiniones, algunas fundamentadas y otras que nacen del desconocimiento. Es por esto que en Óptima Mayores contamos con el mejor equipo de asesores especializados, para aclarar tus dudas y poder darte la información que necesites. 

 

En este post, te traemos algunas opiniones sobre la Hipoteca Inversa para orientarte en tu decisión y al mismo tiempo aclarar situaciones o afirmaciones que pueden inducir al error por desinformación.

Una afirmación recurrente en las opiniones sobre aquellos que han contratado la hipoteca inversa, gira en torno al carácter social de la hipoteca inversa

Son muchas las personas mayores de 65 años que ya se han beneficiado de esta alternativa, suponiendo un respiro financiero en sus vidas. Como asesores independientes, nuestras labores principales son tanto brindar apoyo a mayores para así mejorar su calidad de vida y con esto contribuir a la sociedad española, como dar a conocer las ventajas de este producto financiero para que los interesados puedan tener una opinión fundamentada, y libremente decidir si la hipoteca inversa encaja con sus necesidades.

 

La hipoteca inversa: una alternativa interesante.

 

Observando medios digitales y convencionales, encontramos diferentes opiniones en torno a la hipoteca inversa, muchos de ellos la consideran y plantean como una alternativa interesante, haciendo hincapié en la ayuda que supone el descubrirla para los mayores que cuentan con una vivienda y no saben cómo sacarle partido en sus años de jubilación. Es una buena solución para aquellos que quieren aumentar sus ingresos y complementar su pensión.

Entre algunas opiniones, también encontramos afirmaciones erróneas como el hecho de que con la hipoteca inversa puedes perder la propiedad de tu vivienda, lo cual es totalmente falso. De hecho, esta es la cuestión que más surge durante las asesorías ya que es la preocupación número uno de los solicitantes: “¿Con la hipoteca inversa pierdo la propiedad?” 

La respuesta es no. La entidad financiera no tiene ninguna intención de quedarse con el inmueble, tampoco se trata de una compraventa como muchos lo suelen confundir. La vivienda sigue perteneciendo a sus propietarios, los cuales pueden seguir haciendo uso de ella, y tras su fallecimiento pasa a ser de los herederos, que heredarán una vivienda de un valor superior a la deuda, para que tengan facilidades para poder refinanciar la hipoteca inversa con una hipoteca normal, vender la casa y quedarse con la diferencia, o pagar la deuda con sus propios recursos. 

Los herederos tienen hasta doce meses para cancelarla. Las hipotecas inversas que gestionamos en Óptima mayores están especialmente diseñadas para que los herederos también puedan beneficiarse del acuerdo, ya que están diseñadas para que la deuda sea menor que el precio de la vivienda. Dicho esto, lo más común es que los herederos acaben vendiendo la propiedad y con el dinero paguen la deuda y se queden con la diferencia, o que refinancien la deuda con una hipoteca tradicional.

¿Merece la pena la hipoteca inversa?

 

Como siempre, la respuesta a este tipo de preguntas va a depender de la situación de cada uno. En Óptima Mayores nos centramos en asesorar en base a las necesidades específicas de cada cliente. Hay ocasiones en las que la hipoteca inversa no es la opción más viable y se barajan otras soluciones para mayores de 65 años como pueden ser la venta de nuda propiedad, renta vitalicia inmobiliaria o la venta con alquiler vitalicio. Podrás encontrar más información sobre estas opciones en el apartado “otras soluciones” de la página web.
  

Para valorar si te merece la pena la hipoteca inversa o no, debemos analizar tu situación en detalle. Este servicio de asesoría, te lo ofrecemos de manera gratuita para asegurarnos de que no te quedan preguntas por responder.

Si bien, para que puedas tener una visión general de lo que puede aportar la hipoteca inversa a tu forma de vida y de verdad comprobar si te merece la pena, aquí te dejamos algunos de sus beneficios:

 

  • La flexibilidad en los pagos: el dinero lo puedes recibir de una vez, mes a mes o en una combinación de ambas, es decir, una entrada y una mensualidad vitalicia. 

  • Mantienes la propiedad: Tu casa se convierte en liquidez, pero sigue siendo tuya. Como hemos comentado un poco más arriba en este mismo post, una de las preocupaciones principales por parte de los solicitantes tiene que ver con el hecho de mantener o no la propiedad, pero esto no supone ningún problema real con la hipoteca inversa.

  • Las cantidades no tributan: el dinero que recibes con la hipoteca inversa no se considera una renta, son disposiciones de un crédito, es por esto que no hay que declararlo.

  • Posibilidad de cancelación anticipada: la hipoteca inversa es el único tipo de préstamo que no es exigible hasta el fallecimiento y que sin embargo se puede cancelar anticipadamente si se desea, tanto total o parcialmente. 

 

Las opiniones sobre la hipoteca inversa son muchas. Desde experiencias positivas por clientes que la han contratado en el pasado y se han beneficiado de todas sus ventajas, hasta personas que la critican sin haberse informado, en ocasiones por las connotaciones negativas que lleva la palabra hipoteca de por sí. 

Antes de tomar decisiones precipitadas, ya sea a la hora de contratar o no hacerlo, lo mejor es recopilar información y asesorarte con personas que conocen en profundidad el producto y pueden darte una visión amplia de las ventajas e inconvenientes.

Recuerda que si necesitas asesoramiento personalizado e integral, en Óptima Mayores podemos ayudarte. Solicita tu estudio inicial gratuito y sin compromiso, o contáctanos y resolvemos todas tus dudas.

 

Complementa tu pensión de jubilación

¿Cómo complementar la pensión de jubilación?

Una duda que te ha podido surgir en la jubilación es, ¿cómo puedo complementar mi pensión de jubilación para tener más liquidez y vivir como realmente me gustaría?

 

Y de esto queremos hablarte en el post de hoy, de algunas maneras en las que puedes complementar tu pensión de jubilación y conseguir más liquidez gracias a las diferentes soluciones que Óptima Mayores ofrece. Nos centraremos en alternativas a la hipoteca inversa. También te recordamos que en caso de querer ampliar la información y conocer más en profundidad estas soluciones financieras para mayores, puedes contactar directamente con Óptima Mayores y un asesor especializado te atenderá y resolverá todas tus dudas. 

 

Aún cuando parece que las pensiones son el medio más seguro para recibir el dinero que te ayudará con tu día a día tras la jubilación, estudios estadísticos demuestran que dicha fuente de ingresos puede verse muy tensionada lo que puede influir en la estabilidad e importes de la misma y que ello impida cubrir todas las necesidades que puedes tener en ese momento de tu vida en que más tranquilidad y seguridad financiera buscas alcanzar. Son muchos los factores que influyen en las cifras, por lo que ante las interrogantes que se generan, es bueno contar con otras opciones que te permitan disponer de una alternativa que te ayude a complementar la pensión de tu jubilación.   

 

Ahora entraremos más en detalle sobre las pensiones de jubilados en España, con el objetivo de poner a tu disposición la información que necesites.

 

Pensiones para jubilados en España

¿Sabías que las pensiones públicas españolas son unas de las más bajas en toda Europa?

 

Esto debido a que el sistema de pensiones en España depende del número de contribuyentes, que determina el ingreso, y el número de jubilados; del mismo modo, la pensión que recibe el jubilado depende de la cantidad de años de trabajo en contribución al sistema. Aunque España cuenta con un plan complementario de naturaleza voluntaria en pensiones privadas, el capital gestionado es muy bajo, por lo que no se obtienen las metas planteadas ni avances significativos, además de que las predicciones que indica el Banco de España no son muy alentadoras. 

 

El envejecimiento de la población pone en riesgo este sistema, por lo que tanto el gobierno como los mayores, buscan opciones alternativas para complementar las pensiones, tal como se mencionó al inicio del post. Es por estos factores que las soluciones para mayores que ofrece Óptima Mayores, no solo cubren el carácter financiero, sino también el social al tener como objetivo ofrecer una ayuda a nuestros mayores para mejorar su calidad de vida

 

Dicho esto, presentamos las opciones para complementar la pensión de tu jubilación

 

Complementa tu pensión de jubilación

Ya hemos hablado anteriormente de la alternativa más habitual para complementar la pensión que es la hipoteca inversa, sin embargo en este post te mostramos otras 3 opciones para complementar tu pensión siendo mayor de 65 años y poder así aumentar tus ingresos:

Antes de explicar esta opción es necesario conocer qué es la Nuda Propiedad. Se trata del derecho que posee un individuo sobre un objeto que es de su propiedad absoluta, sin embargo, este derecho no cubre su uso y disfrute, sino que este último le pertenece a un tercero que disponga del usufructo

Usufructo: «Derecho a disfrutar los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia, a no ser que el título de su constitución o la ley autoricen otra cosa». Esto según lo establecido en el Código Civil de España, art. 467.

Una vez definido el término, te explicamos que consiste en vender la Nuda Propiedad por un importe inicial, de manera que el individuo sigue disfrutando de su vivienda con mayor liquidez. Según lo planteado anteriormente, al vender la Nuda Propiedad, dispones del usufructo de perpetuamente. Esta operación se realiza ante un notario, ahora…

 

¿Qué diferencia esta operación de la Hipoteca Inversa?

  • Dependiendo de la edad se puede conseguir más liquidez.
  • Se pierde la propiedad en el momento de la formalización, aunque no el uso.
  • No se puede cancelar la operación.
  • Los herederos no heredan la propiedad.
  • Las entidades proveedoras no están reguladas.
  • El proceso de formalización puede ser largo, hasta encontrar un comprador/inversor.
  • En la formalización hay que pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un coste muy importante, y las rentas que se perciben sí tributan por IRPF.

 

Es importante destacar que si escoges esta opción, la operación no puede ser cancelada y los herederos no podrán disfrutar de la vivienda.

 

Esta opción que ofrece Óptima Mayores es en realidad una venta de Nuda propiedad, pero la venta se produce a cambio de recibir una renta mensual vitalicia. La operación se realiza igualmente ante un notario. Dicha opción posee las mismas diferencias que la venta de la Nuda propiedad en lo que respecta a su comparación con la Hipoteca Inversa, destacando que no se puede anular la operación ni que los herederos hagan uso de la vivienda tras el fallecimiento de los usufructuarios. 

 

Existen dos modalidades: 

  • Renta Vitalicia: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta mensual de por vida
  • Renta Vitalicia Temporal: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta por un plazo determinado. Esta modalidad permite un importe mayor, pero por un periodo más corto.

Esta operación se efectúa con inversores que buscan una rentabilidad por el alquiler de la vivienda, permite mayor liquidez obteniendo una suma entre el 70% o 100% al valor del inmueble. Si bien se obtiene una importante suma al inicio de la operación, se debe considerar que existe el riesgo de que este dinero sea mal administrado y llegue un momento que no permita pagar el alquiler, por lo que se recomienda esta opción cuando: 

 

  • El vendedor se encuentre en una edad muy avanzada
  • Exista una deuda muy alta que no se pueda pagar de otra forma
  • Se tenga una segunda vivienda 

 

El vendedor dejará de hacerse cargo de los gastos de la propiedad; al igual que la Venta de Nuda Propiedad, la venta con alquiler  posee una muy buena fiscalidad ya que los mayores a 65 no tributan por la ganancia patrimonial, siempre y cuando se trate de su vivienda habitual. No obstante sí que hay que considerar el impacto de pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un importe relevante.

 

Existe una modalidad de venta con alquiler vitalicio en la que el comprador retiene el pago del alquiler de manera que el vendedor percibe en la firma una cantidad inferior, pero a cambio no hay que preocuparse de tener que administrar el dinero para poder hacer frente al alquiler.

 

Óptima Mayores cuenta con los mejores asesores  para guiarte en la selección de la mejor opción para mejorar su calidad de vida. Te brindamos toda la información que necesites.

Otra alternativa para complementar tu pensión de jubilación que ya hemos tratado a menudo en Óptima Mayores y en las dos entradas previas a esta en el blog, es la ya conocida Hipoteca Inversa. Te enlazamos aquí la entrada “¿Qué es la Hipoteca Inversa?” por si te la perdiste y quieres saber más.

Cómo funciona la hipoteca inversa

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa funciona como un préstamo específico para personas de 65 años o más, que tienen una vivienda en propiedad de a partir de 150.000€ y quieren obtener un extra de liquidez manteniendo esa propiedad.

 

Con el simulador de hipotecas inversas, se calcula el importe máximo que el solicitante podría obtener a partir de un algoritmo que incluye, su edad, la edad del segundo propietario en caso de existir y el valor de la vivienda en propiedad. Una vez se introducen estos datos, el simulador hará un cálculo automático que servirá de referencia para entender la cantidad máxima que podrías recibir con la hipoteca inversa según tus condiciones. 

Como se mencionó en el post anterior (¿Qué es la hipoteca inversa?), en Óptima Mayores contamos un simulador de hipotecas inversas de uso libre y gratuito, el cual te ayudará con este cálculo de forma rápida y sencilla.

Al momento de realizar tu consulta, te ofrecemos la mejor asesoría de la mano de expertos que te instruirán en cómo conseguir una hipoteca inversa. En este post trataremos en detalle los requisitos y pasos para solicitar una hipoteca inversa.

 

¿Cómo solicitar una hipoteca inversa?

 

Para solicitar una hipoteca inversa debes cumplir algunos requisitos. Como comentamos previamente, es un préstamo para mayores de 65 años, por lo que para optar a ella, este es el rango de edad solicitado, sin embargo, la hipoteca inversa también se concede a personas con un grado de discapacidad igual o mayor al 33%, o que posean una alta dependencia. Resaltamos que, independientemente de las condiciones planteadas, la devolución de dicho préstamo no se efectuará hasta el fallecimiento del individuo o cuando éste decida cancelar el préstamo.

Entre otros requisitos, los solicitantes del producto financiero deben ser propietarios del inmueble a hipotecar, el mismo deberá estar libre de cargas o impuestos que apliquen sobre la propiedad. La vivienda debe estar valorada a partir de 150.000 euros y estar ubicada en ciudades con 45.000 habitantes o más. Dicha vivienda debe pertenecer a España.

Ahora que conoces los requisitos, te indicamos los pasos para contratar una hipoteca inversa:

 

  1. De acuerdo a tus necesidades, condiciones y propiedad, puede haber diferentes opciones que se adapten más o menos a tu situación personal, es por eso que Óptima Mayores te ofrece asesoría personalizada y gratuita para determinar esa opción que mejor te venga. 
  2. Una vez realizado este primer estudio, deberás proporcionar una serie de documentos, los cuales Óptima se encargará de validar de acuerdo a la opción escogida para la operación. 
  3. En cuanto se valida el paso anterior, comienza la solicitud a la entidad. En este paso tendrás que abonar la provisión de fondos para la tasación. 
  4. La tasación se ejecuta por una Tasadora independiente. 
  5. Después de ser tasada y evaluada la operación por la entidad, se emite una oferta. 
  6. Se firma la operación ante el notario. 
  7. La entidad financiera efectuará una transferencia a tu cuenta bancaria.

 

¿Cómo es la hipoteca inversa en España?

 

Antes de iniciar nuestro recorrido sobre cómo es la hipoteca inversa en España, indicaremos una serie de datos interesantes que se vinculan a la hipoteca inversa para jubilados. 

 

  • 18,6% de la población española es mayor de 65 años, del cual el 57% no posee los fondos suficientes para cubrir las necesidades de su jubilación.

  • España es el quinto país con la mayor tasa de jubilados, por lo que el 89% depende de una pensión pública.

  • El 90% de los jubilados en España posee una propiedad, a lo que el 6% la considera como una alternativa para financiar su jubilación.

 

Debido a las cifras planteadas anteriormente, la Hipoteca Inversa se ha convertido en un tema de sumo interés por la sociedad española, ya que independientemente de promocionar productos financieros o caer en la demagogia política, el objetivo radica en mejorar la calidad de vida de los adultos mayores a 65 años o dependientes.

En términos de regulación, El Banco de España y La Dirección General del Tesoro, poseen alta eficacia en cuanto a sus responsabilidades, estando al tanto de todos los movimientos de entidades financieras y asesores independientes para que al momento de contratar una hipoteca inversa, se haga con todas las garantías necesarias.

 

¿Cuál es la fiscalidad de la Hipoteca Inversa?

 

La hipoteca inversa goza de buen respaldo a través de la legislación, esto basado en las leyes que regulan el producto financiero como la Ley 41/2007 de 7 de diciembre de Regulación Del Mercado Hipotecario. Su comercialización por la Orden EHA 2899/2011 y la Ley 2/2009. Su ejecución por Ley de Enjuiciamiento Civil, la Ley Hipotecaria y el Reglamento Hipotecario. 

Ahora en lo que respecta a la fiscalidad, la hipoteca inversa no tributa debido a que la cantidad recibida por la entidad bancaria no se considera una renta, en cambio, si en la contratación de la hipoteca inversa se adjunta un seguro de renta, la operación si tributa. En cualquiera de los casos, Óptima Mayores cuenta con la mejor asesoría para detallar en estudios si la opción seleccionada cuenta con este seguro y su fiscalidad.

personas mayores de 65 felices disfrutando de la hipoteca inversa

¿Qué es la Hipoteca Inversa?

La Hipoteca Inversa, es un préstamo para mayores de 65 años, que te permite disponer de un porcentaje del valor de tu vivienda, utilizando ésta como garantía y manteniendo la propiedad y el uso de la misma.

 

El objetivo de este post es ayudarte a entender en qué consiste la hipoteca inversa, así como algunos de los detalles y requisitos necesarios para solicitarla. Puedes encontrar más información sobre cómo funciona la hipoteca inversa y cómo solicitarla haciendo clic aquí.

Una de las ventajas principales de las hipotecas inversas, también mal llamadas hipotecas invertidas o hipotecas revertidas, reside en la posibilidad de conseguir más liquidez gracias al ahorro acumulado de tu casa. Su creciente popularidad, se debe a que para muchos, resulta una buena forma de complementar la pensión que les queda tras la jubilación.

 

Este producto financiero está regulado por la Ley 41/2007 con la idea de promover el desarrollo de un mercado de hipotecas que permitan a los mayores de 65 años utilizar parte de su patrimonio inmobiliario para aumentar su renta, pues ofrece un gran potencial de generación de beneficios económicos y sociales.

 

Ventajas de la hipoteca inversa

 

  1. La hipoteca inversa es un préstamo sin cuotas de amortización, pero, ¿qué quiere decir esto? Muy sencillo; no es un préstamo que haya que devolver mensualmente sino que la obligación de devolverlo, tanto el principal como los intereses, se genera tras el fallecimiento, aunque el solicitante puede cancelarla total o parcialmente por anticipado (antes del fallecimiento) cuando lo desee. Esto lo veremos en detalle más adelante en este mismo post.

 

  1. Otra de las ventajas de la hipoteca inversa es que está libre de impuestos. Al no considerarse una renta, no tributa, sin embargo si lo hará si la operación lleva aparejada la contratación de un seguro de rentas. En caso de querer acceder a más información sobre tu caso en concreto, hay asesores especializados con los que puedes contactar de manera gratuita en Óptima Mayores, ellos te resolverán todas las dudas que puedas tener al respecto.

 

  1. Otra ventaja a destacar de la hipoteca inversa es que como la vivienda sigue siendo tuya, si no quieres seguir viviendo en ella podrías alquilarla. Por norma general, deberás informar a la entidad financiera ya que no todos los tipos de alquiler son compatibles con este préstamo. Podrías también venderla.

 

¿Cómo calcular tu hipoteca inversa?

 

Para calcular las cantidades aproximadas que puedes recibir gracias a la hipoteca inversa, hay que tener en cuenta dos factores principales: la edad del solicitante y el valor del inmueble.

  1. La edad del solicitante: Como ya hemos comentado, para poder optar a este préstamo, hay que ser mayor de 65 años, a partir de ahí las cantidades irán en aumento de manera proporcional a la edad del propietario, también entrará en la ecuación el segundo propietario en caso de haberlo.
  2. El valor del inmueble: Las cantidades percibidas, también serán superiores o inferiores en base al valor de la casa. El valor mínimo de tu vivienda para poder optar a la hipoteca inversa es 150.000€. Cuanto mayor sea el precio de la vivienda, mayores serán las cantidades a las que el solicitante podrá optar gracias a la hipoteca inversa.

 

Para realizar este cálculo de manera muy sencilla y gratuita, en Óptima Mayores, ponemos a tu disposición un simulador de hipotecas inversas que te dirá al momento la cantidad máxima que puedes recibir gracias a tu vivienda. Al hacer uso de la calculadora de hipotecas inversas, podrás ver de manera inmediata, no solo las cantidades sino también las diferentes formas en las que podrás recibir los pagos.

 

¿Cómo devolver el préstamo?

 

Para terminar, una de las preguntas que más surge entre las personas interesadas en la contratación de la hipoteca inversa como producto financiero para aumentar ingresos durante su jubilación y así complementar sus pensiones es, ¿cómo devuelvo el préstamo?

 

La hipoteca inversa está pensada para que la deuda que genere sea siempre inferior al valor de la casa, para facilitar la devolución del préstamo. Una de las formas de pago más habituales consistiría en que una vez el propietario/s de la vivienda fallece/n, los herederos, al recibirla en herencia la venden, cancelan la deuda y se quedan con la diferencia. No obstante, los herederos, que normalmente tienen doce meses para saldar la deuda, podrían también hacer una hipoteca normal para cancelar la hipoteca inversa, o saldar la deuda con otros fondos que tuvieran.

 

Además es importante destacar que aunque en ningún caso es exigible hasta después del fallecimiento, si se quisiera, sí se puede cancelar anticipadamente, por ejemplo con la venta de la casa.

 

¡Contáctanos para aprender más sobre la hipoteca inversa!

 

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin: “La hipoteca inversa, solución para los jubilados.”

En el vídeo al final de la entrada, podréis ver la entrevista de Óptima Mayores en Observatorio Ecofin al completo donde se trata ¿Qué es la hipoteca inversa? ¿Cómo funciona la hipoteca inversa? ¿Preguntas frecuentes sobre la hipoteca inversa? ¿Qué ofrece Óptima Mayores?

 

En este post os contamos la participación de Ángel Cominges, consejero delegado de Óptima Mayores y presidente del Consejo Español de Hipoteca Inversa en el Observatorio del FORO ECOFIN que tuvo lugar en la sede de Unidad Editorial, en Madrid, el 19 de enero, con el objetivo de visibilizar la hipoteca inversa como uno de los 17 vectores de cambio social de la Silver Economy y una apuesta de solución financiera socialmente responsable para nuestros mayores.

Se destacó el papel de Óptima Mayores por su equipo especializado en asesorar de forma gratuita, defender los intereses y buscar la mejor solución para los interesados en la hipoteca inversa como complemento para las pensiones y solución financiera para aumentar la liquidez de los mayores de 65 años.

Ángel afirmó: “La hipoteca inversa es lo mejor para los jubilados, este producto permitirá a las personas mayores vivir con mayor calidad de vida gracias al ahorro invertido en vivienda” e hizo hincapié en que falta educación financiera, ya que solo el 14 % de los mayores españoles conoce la existencia y funcionamiento de la hipoteca inversa.

 

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Iñigo Hernandez en Libertad FM

La hipoteca inversa en Libertad FM

El pasado jueves Iñigo Hernández, Director de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores fue entrevistado en el programa AreBusiness de Libertad FM. Otra oportunidad más para dar a conocer la hipoteca inversa y cómo puede ayudar a conseguir liquidez en la jubilación.

Si tienes alguna duda de cómo funciona, te recomendamos que escuches la entrevista.

IV encuentro economia senior

Óptima Mayores en el IV Encuentro de Economía Senior

El 23 y 24 de noviembre tuvo lugar este importante encuentro de la Economía Senior organizado por CaixaBank. Óptima Mayores tuvo la oportunidad de participar en la mesa redonda El mercado Senior: Demanda emergente de servicios especializados, junto a  Santiago Ybáñez, Head of Business Development & Product Manager Protección Senior de Securitas Direct, Israel Escacho, Director de Marketing y Clientes de SegurCaixa Adeslas, y Oriol Fuertes, CEO y Fundador de Qida.

Angel Cominges, Consejero Delegado de Óptima Mayores intervino para ofrecer información del estado actual de la hipoteca inversa en España, un producto especialmente diseñado para los mayores de 65 años para mejorar su nivel de vida y que está llamado a ser el producto financiero con mayor crecimiento en los próximos años, ya no solo en España sino en todo el mundo occidental.

Puedes ver su intervención entera en el siguiente video: