Blog Hipoteca inversa
A continuación, puedes ver todos nuestros artículos relacionados con la modalidad de Hipoteca Inversa sus alternativas, ventajas y más…
Falsos mitos sobre la Hipoteca Inversa
La Hipoteca Inversa es un producto financiero y con un marcado fin social que se articula mediante un préstamo o crédito con garantía hipotecaria. Está destinada a personas mayores de 65 años -o dependientes- y permite obtener liquidez a partir de su patrimonio inmobiliario. Dicho de otra manera, es una alternativa para complementar la pensión a partir del ahorro acumulado en la vivienda, de una manera flexible y segura. Flexible porque el dinero se puede percibir de la manera que queramos (de una sola vez, en mensualidades, un dinero al principio más una mensualidad, …). Y segura porque no es exigible la devolución, ni principal ni intereses, hasta después del fallecimiento, y sin embargo, si queremos sí podemos cancelarla anticipadamente. A pesar de tratarse de un producto con capacidad de mejorar sustancialmente la calidad de vida de miles de mayores de 65 años en España, existe un gran desconocimiento generalizado sobre en qué consiste realmente, y al que le acompañan ciertas ideas generalizadas muy equivocadas. Desde Óptima Mayores queremos empezar a combatir algunos falsos mitos asociados a la Hipoteca Inversa.
FALSO MITO Nº 1: EL BANCO SE QUEDA CON LA CASA
No, en ningún momento se pierde la propiedad del inmueble. Con una Hipoteca Inversa el cliente conserva el 100% de la propiedad y del usufructo además de mantener los derechos de sus herederos. La Hipoteca Inversa es un préstamo hipotecario que va ligado a la vivienda, y por tanto, no se transmite la propiedad. El titular sigue siendo el propietario en todos los sentidos. Además, una vez contratada, se puede vender la casa en cualquier momento, eso sí, liquidando el préstamo con los intereses generados hasta dicho momento, también se puede alquilar la casa una vez contratada. Los herederos, tras el fallecimiento del titular o titulares, disponen de 1 año desde el fallecimiento para devolver el préstamo; pueden optar por mantener la vivienda cancelando el préstamo con sus propios ahorros o con el dinero obtenido de una hipoteca tradicional, o pueden vender la casa, saldar la deuda y quedarse con la diferencia.
FALSO MITO Nº 2: ME DAN MUY POCO POR MI CASA
Algunas personas que se interesan en conocer la Hipoteca Inversa pueden sentirse decepcionados. ¿Por qué? Por la sencilla razón de pensar, de forma equivocada, que se les va a ofrecer una cantidad económica parecida a lo que estiman que es el propio valor de mercado de su vivienda. Tienen en la cabeza la idea de que tras esa financiación está la pérdida de la vivienda, por lo que es necesario explicar que eso no es así. El dinero que se puede obtener con una Hipoteca Inversa depende del valor del inmueble -debe valer como mínimo 150.000 euros- y de la edad del titular o titulares del mismo. A más edad, más alto será el porcentaje del valor de la casa que se puede recibir. No lo olvides, cuando hablamos de Hipoteca Inversa no hablamos de venta sino de financiación. Puedes acceder a la calculadora de hipoteca inversa para calcular tu caso concreto.
FALSO MITO Nº3: NO ES UN PRODCUTO SEGURO
En España es totalmente seguro contratar una hipoteca inversa. La Hipoteca Inversa es un producto regulado por la Ley 41/2007, para promover el desarrollo de un mercado de hipotecas inversas que permitan a los mayores utilizar parte de su patrimonio inmobiliario para aumentar su renta, pues ofrece un gran potencial de generación de beneficios económicos y sociales. Esta ley establece una serie de protecciones a los contratantes, tales como que la devolución del préstamo no debe ser exigible en ningún caso antes del fallecimiento, o que los herederos en ningún caso tendrán que responder de la devolución con sus propios bienes. Además esta ley incluye otras ventajas frente a las hipotecas tradicionales, tales como la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados o la reducción de las tasas notariales y registrales, así como la obligatoriedad de ofrecer al cliente la intervención de un asesor independiente en la comercialización.
FALSO MITO Nº 4: ES CARO
La Hipoteca Inversa es un producto con unas características como ningún otro. Para empezar, tiene la particularidad de que el cliente no está obligado a devolver ni un céntimo en vida, por lo que no tiene que pagar cuotas mes a mes ni año a año, como hemos apuntado anteriormente. Sin embargo, si se desea, se puede cancelar en cualquier momento, ya sea una parte del préstamo o la totalidad del mismo. Todo esto conservando en todo momento la propiedad de la vivienda. Para las entidades que lo ofertan se trata de un producto ilíquido, pues no saben cuándo van a recibir el dinero de vuelta, y por tanto les es más difícil de financiar. Es decir, no es en ningún caso comparable con una hipoteca tradicional que nos obliga a afrontar sí o sí cuotas mensuales. Aparte de todo lo anterior, ahora mismo estamos con unos de los tipos de interés más bajos de toda Europa para las hipotecas inversas. Mientras mantenemos tipos desde el 5,5% de interés fijo en otros países, como Inglaterra, el tipo ya está en el 7%. La Hipoteca Inversa es también la solución para esos clientes a los que hoy en día, por desgracia, ya no les autorizan créditos a 25 o 35 años por la edad.
Cuando somos invisibles para los bancos
Se consideran personas mayores a aquellas que ya han superado la barrera de los 55 años. Ese es, al menos, el baremo de edad con el que trabajan aquellas empresas y agencias que, ciñéndose a los números, señalan que más de un tercio de las personas de la Unión Europa ya forman parte de ese club. En los próximos años, según vaticinan, el número de personas mayores seguirá en aumento y pronto podrían suponer el 40% de la población europea. No hay nada malo en cumplir años. Uno de los principales problemas, según esos estudios, es el porcentaje de personas mayores que no disponen ni de habilidades digitales ni de tan siquiera una dirección de correo electrónico. Dicen que es muy elevado y que el actual panorama financiero podría ponerles en riesgo de exclusión. ¿En serio, a estas alturas, nadie va a tener en cuenta que la gente viaja a diferentes velocidades?
Hoy, sin embargo, hemos decidido escribir este artículo para explicar otro motivo por el que cada vez es más habitual la Hipoteca Inversa cuando llaman al teléfono de Óptima Mayores; cuando ya eres invisible para las entidades bancarias sea cual sea tu nivel tecnológico.
Hay un importante número de personas mayores que, por lo que vemos, pueden ser ricos en propiedades pero que pueden necesitar liquidez ya sea de manera puntual o recurrente. Muchos de ellos, como han hecho a lo largo de toda su vida, están acostumbrados a conseguir financiación para sus diferentes actividades a través de las diferentes entidades de crédito y el problema, cada vez más común, es cuando descubres que dichas entidades no tienen en cuenta tu necesidad de recibir un crédito. ¿En serio? ¿Qué he hecho yo? ¿Hice algo mal en el pasado? Es lo que se pregunta la mayoría cuando se encuentran ante tal situación. No, no habéis hecho nada malo. Sencillamente habéis cumplido años y los bancos, queramos o no, deben seguir y cumplir las políticas y procedimientos de empresa cuando hablamos de acceso a la financiación. No se trata de tecnología, se trata de edad.
Cumplir años es normal y natural. Seguir adelante con las distintas actividades o negocios es tan normal, comprensible y normal como lo es envejecer. Al fin y al cabo entendemos que, dentro de la legalidad, nadie debe decirnos qué podemos hacer con nuestras propias vidas. ¿Acaso alguien se atreve a describir un estereotipo de persona con el paso de la edad? En Óptima Mayores nos encantan las personas que viven su vida tal y como sienten que deben hacerlo. Siguen adelante con su empresa, reforman sus inmuebles o sencillamente apoyan a sus propios hijos en el difícil mundo de aguantar las envestidas de la economía cuando tienes una pequeña o mediana empresa. Eso lo entiende todo el mundo, tengan la edad que tengan o sea cual sea su nivel tecnológico.
Desde que se aprobó en España la ley que regula la hipoteca inversa, allá por 2007, nosotros hemos tenido como misión explicar, de la mejor manera posible, las ventajas y en qué puede ayudarnos un producto en el que siempre hemos creído en Óptima Mayores. Sabemos que puede ser un muy buen complemento para las pensiones, o una gran solución, y que muchas personas mayores, por desgracia cada vez más, tienen ciertos problemas para poder cubrir todas sus necesidades. La idea de usar nuestra propia casa, para muchos su gran ahorro de toda una vida, como garantía para conseguir acceder al crédito y complementar las pensiones es una solución práctica, eficaz, pero queda mucho camino por recorrer a la hora de explicar y comprender este producto. Es necesario que todos los interesados sepan que por solicitar una Hipoteca Inversa no van a perder ni la titularidad de su casa ni van a perjudicar los intereses, legítimos, de sus herederos.
La opción de una Hipoteca Inversa, pues, empieza a ser una solución cada vez más práctica. La ventaja de este producto es las alternativas que ofrece. Recibes un préstamo, sí, pero sabes que no estás obligado a devolverlo mes a mes. Unos lo hacen tan pronto como pueden, otros dejándolo avanzar hasta que las circunstancias se lo permitan e incluso otros lo hacen con la calma de saber que al no ser exigible en vida, les invita a hacer las cosas con calma. Algunos, los más activos, saben que pueden solicitar otra Hipoteca Inversa tan pronto como han liquidado la anterior. Todos saben que en los negocios, como en la vida, pocas cosas son posibles o están a nuestro alcance si no disponemos de liquidez. No permitas que hagan sentirte transparente; con una Hipoteca Inversa todo es posible.
Óptima Mayores y la Hipoteca Inversa
¿Por qué es tan importante el papel de Óptima Mayores a la hora de contratar una hipoteca inversa?
En Óptima Mayores te ofrecemos un asesoramiento personalizado y cercano con el objetivo de que conozcas toda la información relativa a tu caso y que a la hora de tomar una decisión todas tus dudas e inquietudes estén resueltas.
En Óptima Mayores no solo te brindamos el asesoramiento que necesitas, sino que lo ofrecemos de la mano de los mejores expertos especializados en la materia, asegurándote que:
- Contratarás la mejor opción para tu caso concreto, siendo esto posible debido a que el asesor presentará un completo estudio que incluye un cuadro comparativo en detalle con las mejores ofertas disponibles en el mercado para tu caso concreto.
- Contarás con un equipo de profesionales expertos en hipoteca inversa, que te aseguran un acompañamiento adecuado durante todo este proceso, teniendo como principal objetivo la defensa de tus intereses. De este modo obtendrás las mejores condiciones posibles por parte de las entidades bancarias y aseguradoras, y además te ayudaremos con las subsanaciones necesarias que hubiera que realizar para poder formalizar la operación. Nuestro asesoramiento se hace extensible a quien tú consideres oportuno (hijos, otros familiares, asesores, …) para tu mayor tranquilidad si lo consideraras necesario.
- Te beneficiarás de un proceso de contratación S.T.R. (seguro, transparente y responsable). El asesor asignado seguirá en todo momento los protocolos de actuación y códigos éticos.
En Óptima Mayores te proporcionaremos el mejor servicio para tu total tranquilidad.
Cómo ayudar económicamente a mis padres
En muchas ocasiones surge una misma duda, ¿cómo puedo ayudar económicamente a mis padres que necesitan liquidez? Y más ahora que las pensiones de jubilación son una realidad muy incierta y que no alcanzan para cubrir las necesidades diarias de quienes dependen de ellas, menos aún si quieren mantener una adecuada calidad de vida. Es bien sabido, no obstante, que la cultura de ahorro en España ha consistido en invertir los ahorros en vivienda, pero se ha tratado tradicionalmente de un ahorro del que no se podía disfrutar en vida.
En Óptima Mayores trabajamos para desarrollar alternativas viables para que los mayores de 65 años con casas en propiedad puedan conseguir liquidez a través del ahorro acumulado en sus viviendas. En este post te damos la posibilidad de conocer un poco más en detalle estas alternativas y otras que pueden hacer que tus padres vivan la jubilación que se merecen. Sigue leyendo.
Planificación Financiera
El secreto de una buena estabilidad económica es la correcta planificación financiera, permitiendo optimizar los fondos que complementarán la pensión de la jubilación y servirán como colchón para así llegar a conseguir la tranquilidad de nuestros mayores.
El primer consejo consistiría en crear un documento capaz de darnos una visión aproximada de los ingresos y gastos que tienen nuestros padres en el presente con vista a los próximos 5 años. Con esto, tendremos un mapa general que nos dirá en qué enfocarnos, por dónde podemos recortar y quizá encontrar algún camino útil para destinar algunos ahorros a modo de inversión.
Generalmente, cuando hacemos este ejercicio, nos damos cuenta de que la vivienda se lleva una buena parte del presupuesto, pero ¿y si te digo que este inmueble puede convertirse en una opción para incrementar los ingresos de tus padres? Solo en vivienda, los mayores de 65 años en España acumulan un ahorro de 630.000 millones de euros y este ahorro está siendo desaprovechado en cierto modo ya que a priori no parece haber manera de convertirlo en líquido. Aquí es donde Óptima Mayores puede asesorarte y ayudarte con sus alternativas.
¿Cómo puedo sacarle provecho al ahorro de mis padres en forma de vivienda?
La respuesta es clara, a través de productos que permitan obtener liquidez mediante la propiedad del inmueble y manteniendo la posibilidad de seguir disfrutando de él. En Óptima Mayores somos especialistas en ahorro a largo plazo y pensiones, por lo que ofrecemos asesoramiento personalizado, independiente y cercano, ofreciendo opciones que se adecuen a las necesidades del cliente, entre ellas, la más popular y que mejores resultados ha dado hasta el momento a nuestros clientes, es la hipoteca inversa. Esta solución, permite a tus padres o a cualquier mayor de 65 años con una vivienda en propiedad complementar su pensión manteniendo la propiedad.
En Óptima Mayores, nos consta que el 65% de las personas que llaman para solicitar información sobre este producto, son los herederos de las propiedades, dato que nos complace porque demuestra un interés creciente por parte de los hijos a la hora de conseguir una solución que sirva de apoyo económico real para sus padres.
Si crees que esta alternativa puede ser de ayuda para tus padres puedes ponerte en contacto con nosotros sin compromiso y te asesoraremos gratuitamente. Veremos el caso de tus padres y te ayudaremos a encontrar la mejor manera para que puedan vivir su jubilación con la mejor calidad de vida.
Además de la hipoteca inversa, existen otros productos financieros que pueden ayudar a tus familiares a incrementar sus ingresos después de la jubilación, te invitamos a profundizar sobre esto en el post ¿Cómo complementar la pensión de jubilación?
Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa
A pesar de que la Hipoteca Inversa tiene una larga trayectoria, se desconocen muchos de los aspectos que la conforman y estos pueden generar dudas y preguntas antes y durante el proceso de contratación.
Además de aspectos desconocidos sobre el proceso de contratación de la hipoteca inversa, también hay varios beneficios que puedes haber pasado por alto.
En Óptima Mayores, uno de nuestros principales objetivos es brindarte el mejor asesoramiento de la mano de expertos, por lo que en este post plasmamos algunos puntos claves y aspectos fundamentales que debes conocer antes de contratar tu Hipoteca Inversa.
Empecemos con un ejemplo sencillo que te ayudará a comprender cómo funciona.
Imagina que tu casa vale 600.000€ y deseas mantener la propiedad pero obtener una liquidez gracias a ella sin necesidad de alquilarla. Decides asesorarte sobre la hipoteca inversa y ves que te encaja y cumples las condiciones para solicitar una. En caso de que se te concediera, tras firmar, obtendrías en torno a 200.000€, que no tendrías que devolver mediante incómodas cuotas mensuales. Los herederos se encargarían de pagar la deuda en el momento de adjudicársela por herencia. El producto está pensado para que la deuda sea siempre inferior al valor de la casa, para que los herederos tengan facilidades para poder saldar la deuda: mediante la venta, la contratación de una hipoteca normal o con sus propios recursos.
Tras este ejemplo, vamos a tratar algunos puntos clave para entender todo lo que engloba la hipoteca inversa.
¿Conoces las principales características de la hipoteca inversa?
Adicional a las características generales expuestas en post anteriores, como su exclusividad para personas mayores de 65 años y personas con dependencia a partir de los 60 años.
Otra de las condiciones que se le exige a los solicitantes del producto es, ser propietario de la vivienda y que ésta posea un valor superior a 150.000€ y esté ubicada en una zona con un mercado inmobiliario activo..
¿Qué hace de la hipoteca inversa un préstamo diferente?
En respuesta a esta pregunta, la Hipoteca Inversa no tiene cuotas de amortización, esto quiere decir que el titular no tiene que devolver mensualmente o periódicamente el capital prestado junto a sus respectivos intereses. La deuda solo es exigible después del fallecimiento del propietario o los propietarios. También puede ser devuelto cuando éstos deseen hacerlo, ya que el producto puede cancelarse unilateralmente a su voluntad.
Actualmente, la hipoteca inversa en España te permite obtener los ingresos gracias a tu vivienda en propiedad de varias formas.
- La primera consiste en disponer del dinero de golpe a la firma.
- La segunda consistiría en cobrar el dinero prestado en mensualidades, ya sea directamente o a través de una aseguradora que garantice el cobro de estos ingresos.
- La tercera sería mediante una combinación, de una cantidad inicial a la firma más mensualidades.
Lo importante es que el titular mantiene la propiedad del inmueble y consigue un aumento de sus ingresos tras la jubilación con los que mejorar su calidad de vida.
La hipoteca inversa en España
Este punto se planteó anteriormente, sin embargo, consideramos relevante su refuerzo, además de incorporar algunos datos adicionales.
Cada vez es más la frecuencia con la que se habla de productos financieros que complementan los ingresos de las pensiones, como puede ser la hipoteca inversa. Encontramos información valiosa tanto en portales web, como en noticias, siendo un claro ejemplo del impulso que está teniendo este producto y su presencia en España.
Es por esto que actualmente empezamos a contar con entidades y productos realmente útiles para mejorar la calidad de vida de los mayores, y junto a esto el asesoramiento independiente está adquiriendo cada vez más protagonismo al velar por la transparencia y procedimientos adecuados en el proceso de comercialización. Del mismo modo, entidades aseguradoras y de crédito avanzan con la respectiva comercialización, permitiendo completar una variada oferta de hipotecas inversas en el mercado financiero español.
El Banco de España y la Dirección General del Tesoro, cumplen su papel de reguladores al estar al tanto de todos los movimientos de las entidades comercializadoras.
Hipoteca Inversa, transparencia y fiscalidad
La hipoteca inversa es un producto financiero que goza de medidas que garantizan su seguridad para que los contratantes puedan estar tranquilos a la hora de firmar; como evidencia de esto, encontramos la Ley 41/2007 que establece en sus líneas: “la eliminación de los obstáculos a la oferta de nuevos productos, la modernización del régimen de protección mediante la búsqueda de una transparencia más efectiva, que permita a los prestatarios tomar sus decisiones en función del riesgo real de los productos, y la mejora de los instrumentos de financiación”.
En cuanto a la transparencia, esta se encuentra respaldada por la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, la cual establece la obligatoria entrega de una oferta vinculante, además de una asesoría independiente, la cual se verificará su eficacia por la notaría correspondiente.
Entre las ventajas fiscales que presenta la hipoteca inversa se encuentra la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, reducción del 90% de los aranceles registrales y tratamiento de “documento sin cuantía” en el caso de los aranceles notariales. Si esta ventaja no te convence del todo, la hipoteca inversa presenta una segunda ventaja fiscal, la cual consiste en que los importes obtenidos mediante esta operación, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales, no tributan en el IRPF al tratarse de un préstamo o cuenta de crédito.
En conclusión, ¿Qué es lo que diferencia a este producto financiero?
Lo que distingue a la hipoteca inversa de una hipoteca ordinaria, es que el deudor no solo no tendrá que cumplir con la obligación de devolver el préstamo de forma periódica, sino que la devolución no se producirá hasta que no se produzca su fallecimiento. Del mismo modo, siguiendo la secuencia de este punto frente a la hipoteca ordinaria, en la hipoteca inversa el cliente no acude a la entidad a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, sino que ofrece su vivienda como garantía de este préstamo y al estar diseñado para que el valor de la vivienda siempre sea superior al del préstamo, el solicitante puede estar tranquilo de que sus herederos podrán beneficiarse de la herencia..
Recuerda que puedes contactarnos para aclarar cualquier pregunta que tengas y estaremos encantados de atenderte y asesorarte para encontrar la solución que más te convenga.
La Hipoteca Inversa en el diario El País: “…Una salida para muchos mayores que necesitan compensar su pensión con más ingresos”
El pasado 17 de abril, la hipoteca inversa protagonizó la sección de Negocios en el periódico El País con el artículo “Un salvavidas llamado vivienda” por Sandra López Letón, donde hace mención a la situación actual de los mayores en España y sus dificultades cotidianas que no permiten comodidad en la jubilación.
Estas personas representan el 21% de la población total en España, y son los mismos que han ahorrado durante toda su vida para finalizar sus ahorros con la compra de su vivienda, como expresa la autora: “ricos en ladrillos, pobres en ingresos”. Con la jubilación bajan las entradas de dinero y junto a esto la calidad de vida de los mayores, sin mencionar que estos requieren de más atención, esto lo manifiesta el consejero delegado de Óptima Mayores, Ángel Cominges, al señalar que “Más de la mitad de los jubilados no logran llegar a fin de mes. Tienen el ahorro inmovilizado en su vivienda”. También Cominges, afirma que el 60% de las personas que se ponen en contacto con Óptima Mayores son los hijos de estos mayores que solicitan la hipoteca inversa a sabiendas de que heredarán menos, por el hecho de la gran mejora que supone en cuanto al nivel de vida para sus padres.
Esto representa un claro problema por los gastos que tiene una persona mayor, los cuales no solo recaen en ámbitos importantes como su alimentación y salud, sino también en su esparcimiento y descanso tras años trabajados. ¿Una solución a esto? Sencillo, un producto capaz de convertir el ladrillo en moneda para mejorar los ingresos en la jubilación, un producto como la hipoteca inversa o la venta de la nuda propiedad. Otra de las ventajas de la hipoteca inversa, como menciona Íñigo Hernández, es que la devolución del préstamo no se reclama a los herederos hasta un año después del fallecimiento del propietario, pero no solo eso, sino que el préstamo se puede cancelar en cualquier momento si así se decide.
Estas soluciones para mayores se han popularizado en los últimos años, aun cuando entre la población española este tipo de productos no suele tener éxito, esto se debe al desconocimiento y desconfianza a las operaciones que vinculen la vivienda, además del hecho que representa dejar tu piso a tus hijos es considerada una “acción sagrada”, sin embargo, por la situación expuesta llegó el momento de cambiar paradigmas.
El artículo publicado confirma lo anteriormente planteado al afirmar que la hipoteca inversa “Tras años intentando despegar sin mucha fortuna, ahora se reaviva”. Dicho producto es el único en el mercado que permite mantener la propiedad de la casa, seguir viviendo en ella o incluso alquilarla, generando un aumento a los ingresos de mayores a 65 años; El mismo ha sido meticulosamente estudiado por el Banco de Santander y la aseguradora MAPFRE, quienes refuerzan la idea de su crecimiento tras el anuncio de la creación de una sociedad para la comercialización de hipotecas inversas.
Aún más popular que la hipoteca inversa se encuentra la venta de nuda propiedad, que representa otro método para complementar tu pensión y se diferencia por la perdida de la propiedad de la casa más no de su uso y disfrute. Un aspecto importante a destacar es que el perfil para esta operación se reduce a mayores de 75 u 80 años, esto es porque los individuos que compran la propiedad solo tienen el dominio absoluto tras el fallecimiento de los vendedores, por lo que prácticamente contaría como una inversión a 12 o 15 años vista.
El artículo, que puedes encontrar en la sección de Negocios de El País con fecha 17/04/2022 también incluye datos sobre la trayectoria de estos productos financieros junto a predicciones calificadas y verificadas que avalan su crecimiento; del mismo modo, la autora refleja experiencias de mayores cuyas historias refleja entre sus líneas. Esto es de interés para su estudio, por lo que te recomendamos acceder al artículo completo
Conferencia en ICADE. Jubilación y Productos Financieros.
Óptima Mayores participó el pasado 31 de marzo en la Conferencia Jubilación y Productos Financieros que tuvo lugar en ICADE Business School.
La conferencia, que también se retransmitió por streaming para aquellos espectadores que no pudieran desplazarse, fue organizada por Are Business Factory.
Durante la jornada, la hipoteca inversa tuvo un papel protagonista, generando numerosas preguntas entre los asistentes, a las cuales, pudimos dar respuesta los miembros de Óptima Mayores, teniendo así la oportunidad de dar a conocer un poco más este producto financiero y de aclarar muchas dudas al respecto. Algunas de las preguntas más frecuentes las puedes encontrar respondidas en nuestra página Web, en el apartado Hipoteca Inversa.
Queremos agradecer a ICADE Business School y a Are Business por la invitación.
Muy pronto se podrá ver una crónica de la conferencia y el video íntegro en la plataforma de ICADE que también compartiremos aquí.
Hipoteca Inversa: Opiniones
La hipoteca inversa, como producto financiero para mayores de 65 años cada vez más conocido en España, genera gran diversidad de opiniones, algunas fundamentadas y otras que nacen del desconocimiento. Es por esto que en Óptima Mayores contamos con el mejor equipo de asesores especializados, para aclarar tus dudas y poder darte la información que necesites.
En este post, te traemos algunas opiniones sobre la Hipoteca Inversa para orientarte en tu decisión y al mismo tiempo aclarar situaciones o afirmaciones que pueden inducir al error por desinformación.
Una afirmación recurrente en las opiniones sobre aquellos que han contratado la hipoteca inversa, gira en torno al carácter social de la hipoteca inversa.
Son muchas las personas mayores de 65 años que ya se han beneficiado de esta alternativa, suponiendo un respiro financiero en sus vidas. Como asesores independientes, nuestras labores principales son tanto brindar apoyo a mayores para así mejorar su calidad de vida y con esto contribuir a la sociedad española, como dar a conocer las ventajas de este producto financiero para que los interesados puedan tener una opinión fundamentada, y libremente decidir si la hipoteca inversa encaja con sus necesidades.
La hipoteca inversa: una alternativa interesante.
Observando medios digitales y convencionales, encontramos diferentes opiniones en torno a la hipoteca inversa, muchos de ellos la consideran y plantean como una alternativa interesante, haciendo hincapié en la ayuda que supone el descubrirla para los mayores que cuentan con una vivienda y no saben cómo sacarle partido en sus años de jubilación. Es una buena solución para aquellos que quieren aumentar sus ingresos y complementar su pensión.
Entre algunas opiniones, también encontramos afirmaciones erróneas como el hecho de que con la hipoteca inversa puedes perder la propiedad de tu vivienda, lo cual es totalmente falso. De hecho, esta es la cuestión que más surge durante las asesorías ya que es la preocupación número uno de los solicitantes: “¿Con la hipoteca inversa pierdo la propiedad?”
La respuesta es no. La entidad financiera no tiene ninguna intención de quedarse con el inmueble, tampoco se trata de una compraventa como muchos lo suelen confundir. La vivienda sigue perteneciendo a sus propietarios, los cuales pueden seguir haciendo uso de ella, y tras su fallecimiento pasa a ser de los herederos, que heredarán una vivienda de un valor superior a la deuda, para que tengan facilidades para poder refinanciar la hipoteca inversa con una hipoteca normal, vender la casa y quedarse con la diferencia, o pagar la deuda con sus propios recursos.
Los herederos tienen hasta doce meses para cancelarla. Las hipotecas inversas que gestionamos en Óptima mayores están especialmente diseñadas para que los herederos también puedan beneficiarse del acuerdo, ya que están diseñadas para que la deuda sea menor que el precio de la vivienda. Dicho esto, lo más común es que los herederos acaben vendiendo la propiedad y con el dinero paguen la deuda y se queden con la diferencia, o que refinancien la deuda con una hipoteca tradicional.
¿Merece la pena la hipoteca inversa?
Como siempre, la respuesta a este tipo de preguntas va a depender de la situación de cada uno. En Óptima Mayores nos centramos en asesorar en base a las necesidades específicas de cada cliente. Hay ocasiones en las que la hipoteca inversa no es la opción más viable y se barajan otras soluciones para mayores de 65 años como pueden ser la venta de nuda propiedad, renta vitalicia inmobiliaria o la venta con alquiler vitalicio. Podrás encontrar más información sobre estas opciones en el apartado “otras soluciones” de la página web.
Para valorar si te merece la pena la hipoteca inversa o no, debemos analizar tu situación en detalle. Este servicio de asesoría, te lo ofrecemos de manera gratuita para asegurarnos de que no te quedan preguntas por responder.
Si bien, para que puedas tener una visión general de lo que puede aportar la hipoteca inversa a tu forma de vida y de verdad comprobar si te merece la pena, aquí te dejamos algunos de sus beneficios:
-
La flexibilidad en los pagos: el dinero lo puedes recibir de una vez, mes a mes o en una combinación de ambas, es decir, una entrada y una mensualidad vitalicia.
-
Mantienes la propiedad: Tu casa se convierte en liquidez, pero sigue siendo tuya. Como hemos comentado un poco más arriba en este mismo post, una de las preocupaciones principales por parte de los solicitantes tiene que ver con el hecho de mantener o no la propiedad, pero esto no supone ningún problema real con la hipoteca inversa.
-
Las cantidades no tributan: el dinero que recibes con la hipoteca inversa no se considera una renta, son disposiciones de un crédito, es por esto que no hay que declararlo.
-
Posibilidad de cancelación anticipada: la hipoteca inversa es el único tipo de préstamo que no es exigible hasta el fallecimiento y que sin embargo se puede cancelar anticipadamente si se desea, tanto total o parcialmente.
Las opiniones sobre la hipoteca inversa son muchas. Desde experiencias positivas por clientes que la han contratado en el pasado y se han beneficiado de todas sus ventajas, hasta personas que la critican sin haberse informado, en ocasiones por las connotaciones negativas que lleva la palabra hipoteca de por sí.
Antes de tomar decisiones precipitadas, ya sea a la hora de contratar o no hacerlo, lo mejor es recopilar información y asesorarte con personas que conocen en profundidad el producto y pueden darte una visión amplia de las ventajas e inconvenientes.
Recuerda que si necesitas asesoramiento personalizado e integral, en Óptima Mayores podemos ayudarte. Solicita tu estudio inicial gratuito y sin compromiso, o contáctanos y resolvemos todas tus dudas.
¿Cómo complementar la pensión de jubilación?
Una duda que te ha podido surgir en la jubilación es, ¿cómo puedo complementar mi pensión de jubilación para tener más liquidez y vivir como realmente me gustaría?
Y de esto queremos hablarte en el post de hoy, de algunas maneras en las que puedes complementar tu pensión de jubilación y conseguir más liquidez gracias a las diferentes soluciones que Óptima Mayores ofrece. Nos centraremos en alternativas a la hipoteca inversa. También te recordamos que en caso de querer ampliar la información y conocer más en profundidad estas soluciones financieras para mayores, puedes contactar directamente con Óptima Mayores y un asesor especializado te atenderá y resolverá todas tus dudas.
Aún cuando parece que las pensiones son el medio más seguro para recibir el dinero que te ayudará con tu día a día tras la jubilación, estudios estadísticos demuestran que dicha fuente de ingresos puede verse muy tensionada lo que puede influir en la estabilidad e importes de la misma y que ello impida cubrir todas las necesidades que puedes tener en ese momento de tu vida en que más tranquilidad y seguridad financiera buscas alcanzar. Son muchos los factores que influyen en las cifras, por lo que ante las interrogantes que se generan, es bueno contar con otras opciones que te permitan disponer de una alternativa que te ayude a complementar la pensión de tu jubilación.
Ahora entraremos más en detalle sobre las pensiones de jubilados en España, con el objetivo de poner a tu disposición la información que necesites.
Pensiones para jubilados en España
¿Sabías que las pensiones públicas españolas son unas de las más bajas en toda Europa?
Esto debido a que el sistema de pensiones en España depende del número de contribuyentes, que determina el ingreso, y el número de jubilados; del mismo modo, la pensión que recibe el jubilado depende de la cantidad de años de trabajo en contribución al sistema. Aunque España cuenta con un plan complementario de naturaleza voluntaria en pensiones privadas, el capital gestionado es muy bajo, por lo que no se obtienen las metas planteadas ni avances significativos, además de que las predicciones que indica el Banco de España no son muy alentadoras.
El envejecimiento de la población pone en riesgo este sistema, por lo que tanto el gobierno como los mayores, buscan opciones alternativas para complementar las pensiones, tal como se mencionó al inicio del post. Es por estos factores que las soluciones para mayores que ofrece Óptima Mayores, no solo cubren el carácter financiero, sino también el social al tener como objetivo ofrecer una ayuda a nuestros mayores para mejorar su calidad de vida.
Dicho esto, presentamos las opciones para complementar la pensión de tu jubilación.
Complementa tu pensión de jubilación
Ya hemos hablado anteriormente de la alternativa más habitual para complementar la pensión que es la hipoteca inversa, sin embargo en este post te mostramos otras 3 opciones para complementar tu pensión siendo mayor de 65 años y poder así aumentar tus ingresos:
Antes de explicar esta opción es necesario conocer qué es la Nuda Propiedad. Se trata del derecho que posee un individuo sobre un objeto que es de su propiedad absoluta, sin embargo, este derecho no cubre su uso y disfrute, sino que este último le pertenece a un tercero que disponga del usufructo.
Usufructo: «Derecho a disfrutar los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia, a no ser que el título de su constitución o la ley autoricen otra cosa». Esto según lo establecido en el Código Civil de España, art. 467.
Una vez definido el término, te explicamos que consiste en vender la Nuda Propiedad por un importe inicial, de manera que el individuo sigue disfrutando de su vivienda con mayor liquidez. Según lo planteado anteriormente, al vender la Nuda Propiedad, dispones del usufructo de perpetuamente. Esta operación se realiza ante un notario, ahora…
¿Qué diferencia esta operación de la Hipoteca Inversa?
- Dependiendo de la edad se puede conseguir más liquidez.
- Se pierde la propiedad en el momento de la formalización, aunque no el uso.
- No se puede cancelar la operación.
- Los herederos no heredan la propiedad.
- Las entidades proveedoras no están reguladas.
- El proceso de formalización puede ser largo, hasta encontrar un comprador/inversor.
- En la formalización hay que pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un coste muy importante, y las rentas que se perciben sí tributan por IRPF.
Es importante destacar que si escoges esta opción, la operación no puede ser cancelada y los herederos no podrán disfrutar de la vivienda.
Esta opción que ofrece Óptima Mayores es en realidad una venta de Nuda propiedad, pero la venta se produce a cambio de recibir una renta mensual vitalicia. La operación se realiza igualmente ante un notario. Dicha opción posee las mismas diferencias que la venta de la Nuda propiedad en lo que respecta a su comparación con la Hipoteca Inversa, destacando que no se puede anular la operación ni que los herederos hagan uso de la vivienda tras el fallecimiento de los usufructuarios.
Existen dos modalidades:
- Renta Vitalicia: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta mensual de por vida
- Renta Vitalicia Temporal: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta por un plazo determinado. Esta modalidad permite un importe mayor, pero por un periodo más corto.
Esta operación se efectúa con inversores que buscan una rentabilidad por el alquiler de la vivienda, permite mayor liquidez obteniendo una suma entre el 70% o 100% al valor del inmueble. Si bien se obtiene una importante suma al inicio de la operación, se debe considerar que existe el riesgo de que este dinero sea mal administrado y llegue un momento que no permita pagar el alquiler, por lo que se recomienda esta opción cuando:
- El vendedor se encuentre en una edad muy avanzada
- Exista una deuda muy alta que no se pueda pagar de otra forma
- Se tenga una segunda vivienda
El vendedor dejará de hacerse cargo de los gastos de la propiedad; al igual que la Venta de Nuda Propiedad, la venta con alquiler posee una muy buena fiscalidad ya que los mayores a 65 no tributan por la ganancia patrimonial, siempre y cuando se trate de su vivienda habitual. No obstante sí que hay que considerar el impacto de pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un importe relevante.
Existe una modalidad de venta con alquiler vitalicio en la que el comprador retiene el pago del alquiler de manera que el vendedor percibe en la firma una cantidad inferior, pero a cambio no hay que preocuparse de tener que administrar el dinero para poder hacer frente al alquiler.
Óptima Mayores cuenta con los mejores asesores para guiarte en la selección de la mejor opción para mejorar su calidad de vida. Te brindamos toda la información que necesites.
Otra alternativa para complementar tu pensión de jubilación que ya hemos tratado a menudo en Óptima Mayores y en las dos entradas previas a esta en el blog, es la ya conocida Hipoteca Inversa. Te enlazamos aquí la entrada “¿Qué es la Hipoteca Inversa?” por si te la perdiste y quieres saber más.
