Complementa tu pensión de jubilación

¿Cómo complementar la pensión de jubilación?

Una duda que te ha podido surgir en la jubilación es, ¿cómo puedo complementar mi pensión de jubilación para tener más liquidez y vivir como realmente me gustaría?

 

Y de esto queremos hablarte en el post de hoy, de algunas maneras en las que puedes complementar tu pensión de jubilación y conseguir más liquidez gracias a las diferentes soluciones que Óptima Mayores ofrece. Nos centraremos en alternativas a la hipoteca inversa. También te recordamos que en caso de querer ampliar la información y conocer más en profundidad estas soluciones financieras para mayores, puedes contactar directamente con Óptima Mayores y un asesor especializado te atenderá y resolverá todas tus dudas. 

 

Aún cuando parece que las pensiones son el medio más seguro para recibir el dinero que te ayudará con tu día a día tras la jubilación, estudios estadísticos demuestran que dicha fuente de ingresos puede verse muy tensionada lo que puede influir en la estabilidad e importes de la misma y que ello impida cubrir todas las necesidades que puedes tener en ese momento de tu vida en que más tranquilidad y seguridad financiera buscas alcanzar. Son muchos los factores que influyen en las cifras, por lo que ante las interrogantes que se generan, es bueno contar con otras opciones que te permitan disponer de una alternativa que te ayude a complementar la pensión de tu jubilación.   

 

Ahora entraremos más en detalle sobre las pensiones de jubilados en España, con el objetivo de poner a tu disposición la información que necesites.

 

Pensiones para jubilados en España

¿Sabías que las pensiones públicas españolas son unas de las más bajas en toda Europa?

 

Esto debido a que el sistema de pensiones en España depende del número de contribuyentes, que determina el ingreso, y el número de jubilados; del mismo modo, la pensión que recibe el jubilado depende de la cantidad de años de trabajo en contribución al sistema. Aunque España cuenta con un plan complementario de naturaleza voluntaria en pensiones privadas, el capital gestionado es muy bajo, por lo que no se obtienen las metas planteadas ni avances significativos, además de que las predicciones que indica el Banco de España no son muy alentadoras. 

 

El envejecimiento de la población pone en riesgo este sistema, por lo que tanto el gobierno como los mayores, buscan opciones alternativas para complementar las pensiones, tal como se mencionó al inicio del post. Es por estos factores que las soluciones para mayores que ofrece Óptima Mayores, no solo cubren el carácter financiero, sino también el social al tener como objetivo ofrecer una ayuda a nuestros mayores para mejorar su calidad de vida

 

Dicho esto, presentamos las opciones para complementar la pensión de tu jubilación

 

Complementa tu pensión de jubilación

Ya hemos hablado anteriormente de la alternativa más habitual para complementar la pensión que es la hipoteca inversa, sin embargo en este post te mostramos otras 3 opciones para complementar tu pensión siendo mayor de 65 años y poder así aumentar tus ingresos:

Antes de explicar esta opción es necesario conocer qué es la Nuda Propiedad. Se trata del derecho que posee un individuo sobre un objeto que es de su propiedad absoluta, sin embargo, este derecho no cubre su uso y disfrute, sino que este último le pertenece a un tercero que disponga del usufructo

Usufructo: «Derecho a disfrutar los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia, a no ser que el título de su constitución o la ley autoricen otra cosa». Esto según lo establecido en el Código Civil de España, art. 467.

Una vez definido el término, te explicamos que consiste en vender la Nuda Propiedad por un importe inicial, de manera que el individuo sigue disfrutando de su vivienda con mayor liquidez. Según lo planteado anteriormente, al vender la Nuda Propiedad, dispones del usufructo de perpetuamente. Esta operación se realiza ante un notario, ahora…

 

¿Qué diferencia esta operación de la Hipoteca Inversa?

  • Dependiendo de la edad se puede conseguir más liquidez.
  • Se pierde la propiedad en el momento de la formalización, aunque no el uso.
  • No se puede cancelar la operación.
  • Los herederos no heredan la propiedad.
  • Las entidades proveedoras no están reguladas.
  • El proceso de formalización puede ser largo, hasta encontrar un comprador/inversor.
  • En la formalización hay que pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un coste muy importante, y las rentas que se perciben sí tributan por IRPF.

 

Es importante destacar que si escoges esta opción, la operación no puede ser cancelada y los herederos no podrán disfrutar de la vivienda.

 

Esta opción que ofrece Óptima Mayores es en realidad una venta de Nuda propiedad, pero la venta se produce a cambio de recibir una renta mensual vitalicia. La operación se realiza igualmente ante un notario. Dicha opción posee las mismas diferencias que la venta de la Nuda propiedad en lo que respecta a su comparación con la Hipoteca Inversa, destacando que no se puede anular la operación ni que los herederos hagan uso de la vivienda tras el fallecimiento de los usufructuarios. 

 

Existen dos modalidades: 

  • Renta Vitalicia: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta mensual de por vida
  • Renta Vitalicia Temporal: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta por un plazo determinado. Esta modalidad permite un importe mayor, pero por un periodo más corto.

Esta operación se efectúa con inversores que buscan una rentabilidad por el alquiler de la vivienda, permite mayor liquidez obteniendo una suma entre el 70% o 100% al valor del inmueble. Si bien se obtiene una importante suma al inicio de la operación, se debe considerar que existe el riesgo de que este dinero sea mal administrado y llegue un momento que no permita pagar el alquiler, por lo que se recomienda esta opción cuando: 

 

  • El vendedor se encuentre en una edad muy avanzada
  • Exista una deuda muy alta que no se pueda pagar de otra forma
  • Se tenga una segunda vivienda 

 

El vendedor dejará de hacerse cargo de los gastos de la propiedad; al igual que la Venta de Nuda Propiedad, la venta con alquiler  posee una muy buena fiscalidad ya que los mayores a 65 no tributan por la ganancia patrimonial, siempre y cuando se trate de su vivienda habitual. No obstante sí que hay que considerar el impacto de pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un importe relevante.

 

Existe una modalidad de venta con alquiler vitalicio en la que el comprador retiene el pago del alquiler de manera que el vendedor percibe en la firma una cantidad inferior, pero a cambio no hay que preocuparse de tener que administrar el dinero para poder hacer frente al alquiler.

 

Óptima Mayores cuenta con los mejores asesores  para guiarte en la selección de la mejor opción para mejorar su calidad de vida. Te brindamos toda la información que necesites.

Otra alternativa para complementar tu pensión de jubilación que ya hemos tratado a menudo en Óptima Mayores y en las dos entradas previas a esta en el blog, es la ya conocida Hipoteca Inversa. Te enlazamos aquí la entrada “¿Qué es la Hipoteca Inversa?” por si te la perdiste y quieres saber más.

Cómo funciona la hipoteca inversa

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa funciona como un préstamo específico para personas de 65 años o más, que tienen una vivienda en propiedad de a partir de 150.000€ y quieren obtener un extra de liquidez manteniendo esa propiedad.

 

Con el simulador de hipotecas inversas, se calcula el importe máximo que el solicitante podría obtener a partir de un algoritmo que incluye, su edad, la edad del segundo propietario en caso de existir y el valor de la vivienda en propiedad. Una vez se introducen estos datos, el simulador hará un cálculo automático que servirá de referencia para entender la cantidad máxima que podrías recibir con la hipoteca inversa según tus condiciones. 

Como se mencionó en el post anterior (¿Qué es la hipoteca inversa?), en Óptima Mayores contamos un simulador de hipotecas inversas de uso libre y gratuito, el cual te ayudará con este cálculo de forma rápida y sencilla.

Al momento de realizar tu consulta, te ofrecemos la mejor asesoría de la mano de expertos que te instruirán en cómo conseguir una hipoteca inversa. En este post trataremos en detalle los requisitos y pasos para solicitar una hipoteca inversa.

 

¿Cómo solicitar una hipoteca inversa?

 

Para solicitar una hipoteca inversa debes cumplir algunos requisitos. Como comentamos previamente, es un préstamo para mayores de 65 años, por lo que para optar a ella, este es el rango de edad solicitado, sin embargo, la hipoteca inversa también se concede a personas con un grado de discapacidad igual o mayor al 33%, o que posean una alta dependencia. Resaltamos que, independientemente de las condiciones planteadas, la devolución de dicho préstamo no se efectuará hasta el fallecimiento del individuo o cuando éste decida cancelar el préstamo.

Entre otros requisitos, los solicitantes del producto financiero deben ser propietarios del inmueble a hipotecar, el mismo deberá estar libre de cargas o impuestos que apliquen sobre la propiedad. La vivienda debe estar valorada a partir de 150.000 euros y estar ubicada en ciudades con 45.000 habitantes o más. Dicha vivienda debe pertenecer a España.

Ahora que conoces los requisitos, te indicamos los pasos para contratar una hipoteca inversa:

 

  1. De acuerdo a tus necesidades, condiciones y propiedad, puede haber diferentes opciones que se adapten más o menos a tu situación personal, es por eso que Óptima Mayores te ofrece asesoría personalizada y gratuita para determinar esa opción que mejor te venga. 
  2. Una vez realizado este primer estudio, deberás proporcionar una serie de documentos, los cuales Óptima se encargará de validar de acuerdo a la opción escogida para la operación. 
  3. En cuanto se valida el paso anterior, comienza la solicitud a la entidad. En este paso tendrás que abonar la provisión de fondos para la tasación. 
  4. La tasación se ejecuta por una Tasadora independiente. 
  5. Después de ser tasada y evaluada la operación por la entidad, se emite una oferta. 
  6. Se firma la operación ante el notario. 
  7. La entidad financiera efectuará una transferencia a tu cuenta bancaria.

 

¿Cómo es la hipoteca inversa en España?

 

Antes de iniciar nuestro recorrido sobre cómo es la hipoteca inversa en España, indicaremos una serie de datos interesantes que se vinculan a la hipoteca inversa para jubilados. 

 

  • 18,6% de la población española es mayor de 65 años, del cual el 57% no posee los fondos suficientes para cubrir las necesidades de su jubilación.

  • España es el quinto país con la mayor tasa de jubilados, por lo que el 89% depende de una pensión pública.

  • El 90% de los jubilados en España posee una propiedad, a lo que el 6% la considera como una alternativa para financiar su jubilación.

 

Debido a las cifras planteadas anteriormente, la Hipoteca Inversa se ha convertido en un tema de sumo interés por la sociedad española, ya que independientemente de promocionar productos financieros o caer en la demagogia política, el objetivo radica en mejorar la calidad de vida de los adultos mayores a 65 años o dependientes.

En términos de regulación, El Banco de España y La Dirección General del Tesoro, poseen alta eficacia en cuanto a sus responsabilidades, estando al tanto de todos los movimientos de entidades financieras y asesores independientes para que al momento de contratar una hipoteca inversa, se haga con todas las garantías necesarias.

 

¿Cuál es la fiscalidad de la Hipoteca Inversa?

 

La hipoteca inversa goza de buen respaldo a través de la legislación, esto basado en las leyes que regulan el producto financiero como la Ley 41/2007 de 7 de diciembre de Regulación Del Mercado Hipotecario. Su comercialización por la Orden EHA 2899/2011 y la Ley 2/2009. Su ejecución por Ley de Enjuiciamiento Civil, la Ley Hipotecaria y el Reglamento Hipotecario. 

Ahora en lo que respecta a la fiscalidad, la hipoteca inversa no tributa debido a que la cantidad recibida por la entidad bancaria no se considera una renta, en cambio, si en la contratación de la hipoteca inversa se adjunta un seguro de renta, la operación si tributa. En cualquiera de los casos, Óptima Mayores cuenta con la mejor asesoría para detallar en estudios si la opción seleccionada cuenta con este seguro y su fiscalidad.

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin: “La hipoteca inversa, solución para los jubilados.”

En el vídeo al final de la entrada, podréis ver la entrevista de Óptima Mayores en Observatorio Ecofin al completo donde se trata ¿Qué es la hipoteca inversa? ¿Cómo funciona la hipoteca inversa? ¿Preguntas frecuentes sobre la hipoteca inversa? ¿Qué ofrece Óptima Mayores?

 

En este post os contamos la participación de Ángel Cominges, consejero delegado de Óptima Mayores y presidente del Consejo Español de Hipoteca Inversa en el Observatorio del FORO ECOFIN que tuvo lugar en la sede de Unidad Editorial, en Madrid, el 19 de enero, con el objetivo de visibilizar la hipoteca inversa como uno de los 17 vectores de cambio social de la Silver Economy y una apuesta de solución financiera socialmente responsable para nuestros mayores.

Se destacó el papel de Óptima Mayores por su equipo especializado en asesorar de forma gratuita, defender los intereses y buscar la mejor solución para los interesados en la hipoteca inversa como complemento para las pensiones y solución financiera para aumentar la liquidez de los mayores de 65 años.

Ángel afirmó: “La hipoteca inversa es lo mejor para los jubilados, este producto permitirá a las personas mayores vivir con mayor calidad de vida gracias al ahorro invertido en vivienda” e hizo hincapié en que falta educación financiera, ya que solo el 14 % de los mayores españoles conoce la existencia y funcionamiento de la hipoteca inversa.

 

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