cómo ayudar económicamente a tus padres

Cómo ayudar económicamente a mis padres

En muchas ocasiones surge una misma duda, ¿cómo puedo ayudar económicamente a mis padres que necesitan liquidez? Y más ahora que las pensiones de jubilación son una realidad muy incierta y que no alcanzan para cubrir las necesidades diarias de quienes dependen de ellas, menos aún si quieren mantener una adecuada calidad de vida. Es bien sabido, no obstante, que la cultura de ahorro en España ha consistido en invertir los ahorros en vivienda, pero se ha tratado tradicionalmente de un ahorro del que no se podía disfrutar en vida. 

 

En Óptima Mayores trabajamos para desarrollar alternativas viables para que los mayores de 65 años con casas en propiedad puedan conseguir liquidez a través del ahorro acumulado en sus viviendas. En este post te damos la posibilidad de conocer un poco más en detalle estas alternativas y otras que pueden hacer que tus padres vivan la jubilación que se merecen. Sigue leyendo. 

 

Planificación Financiera 

 

El secreto de una buena estabilidad económica es la correcta planificación financiera, permitiendo optimizar los fondos que complementarán la pensión de la jubilación y servirán como colchón para así llegar a conseguir la tranquilidad de nuestros mayores. 

El primer consejo consistiría en crear un documento capaz de darnos una visión aproximada de los ingresos y gastos que tienen nuestros padres en el presente con vista a los próximos 5 años. Con esto, tendremos un mapa general que nos dirá en qué enfocarnos, por dónde podemos recortar y quizá encontrar algún camino útil para destinar algunos ahorros a modo de inversión. 

 

Generalmente, cuando hacemos este ejercicio, nos damos cuenta de que la vivienda se lleva una buena parte del presupuesto, pero ¿y  si te digo que este inmueble puede convertirse en una opción para incrementar los ingresos de tus padres? Solo en vivienda, los mayores de 65 años en España acumulan un ahorro de 630.000 millones de euros y este ahorro está siendo desaprovechado en cierto modo ya que a priori no parece haber manera de convertirlo en líquido. Aquí es donde Óptima Mayores puede asesorarte y ayudarte con sus alternativas.

 

¿Cómo puedo sacarle provecho al ahorro de mis padres en forma de vivienda?

 

La respuesta es clara, a través de productos que permitan obtener liquidez mediante la propiedad del inmueble y manteniendo la posibilidad de seguir disfrutando de él. En Óptima Mayores somos especialistas en ahorro a largo plazo y pensiones, por lo que ofrecemos asesoramiento personalizado, independiente y cercano, ofreciendo opciones que se adecuen a las necesidades del cliente, entre ellas, la más popular y que mejores resultados ha dado hasta el momento a nuestros clientes, es la hipoteca inversa. Esta solución, permite a tus padres o a cualquier mayor de 65 años con una vivienda en propiedad complementar su pensión manteniendo la propiedad.

 

En Óptima Mayores, nos consta que el 65% de las personas que llaman para solicitar información sobre este producto, son los herederos de las propiedades, dato que nos complace porque demuestra un interés creciente por parte de los hijos a la hora de conseguir una solución que sirva de apoyo económico real para sus padres. 

 

Si crees que esta alternativa puede ser de ayuda para tus padres puedes ponerte en contacto con nosotros sin compromiso y te asesoraremos gratuitamente. Veremos el caso de tus padres y te ayudaremos a encontrar la mejor manera para que puedan vivir su jubilación con la mejor calidad de vida.

Además de la hipoteca inversa, existen otros productos financieros que pueden ayudar a tus familiares a incrementar sus ingresos después de la jubilación, te invitamos a profundizar sobre esto en el post ¿Cómo complementar la pensión de jubilación?

 

Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa

Todo lo que debes saber antes de contratar tu Hipoteca Inversa

A pesar de que la Hipoteca Inversa tiene una larga trayectoria,  se desconocen muchos de los aspectos que la conforman y estos pueden generar dudas y preguntas antes y durante el proceso de contratación.

 

Además de aspectos desconocidos sobre el proceso de contratación de la hipoteca inversa, también hay varios beneficios que puedes haber pasado por alto.
En Óptima Mayores, uno de nuestros principales objetivos es brindarte el mejor asesoramiento de la mano de expertos, por lo que en este post plasmamos algunos puntos claves y aspectos fundamentales que debes conocer antes de contratar tu Hipoteca Inversa

 

Empecemos con un ejemplo sencillo que te ayudará a comprender cómo funciona.
Imagina que tu casa vale 600.000€ y deseas mantener la propiedad pero obtener una liquidez gracias a ella sin necesidad de alquilarla. Decides asesorarte sobre la hipoteca inversa y ves que te encaja y cumples las condiciones para solicitar una. En caso de que se te concediera, tras firmar, obtendrías en torno a 200.000€, que no tendrías que devolver mediante incómodas cuotas mensuales. Los herederos se encargarían de pagar la deuda en el momento de adjudicársela por herencia. El producto está pensado  para que la deuda sea siempre inferior al valor de la casa, para que los herederos tengan facilidades para poder saldar la deuda: mediante la venta, la contratación de una hipoteca normal o con sus propios recursos.

 

Tras este ejemplo, vamos a tratar algunos puntos clave para entender todo lo que engloba la hipoteca inversa.

¿Conoces las principales características de la hipoteca inversa?

 

Adicional a las características generales expuestas en post anteriores, como su exclusividad para  personas mayores de 65 años y personas con dependencia a partir de los 60 años.


Otra de las condiciones que se le exige a los solicitantes del producto es, ser propietario de la vivienda y que ésta posea un valor superior a 150.000€ y esté ubicada en una zona con un mercado inmobiliario activo.. 


¿Qué hace de la hipoteca inversa un préstamo diferente?

En respuesta a esta pregunta, la Hipoteca Inversa no tiene cuotas de amortización, esto quiere decir que el titular no tiene que devolver mensualmente o periódicamente el capital prestado junto a sus respectivos intereses. La deuda solo es exigible después del fallecimiento del propietario o los propietarios. También puede ser devuelto cuando éstos deseen hacerlo, ya que el producto puede cancelarse unilateralmente a su voluntad.

 

Actualmente, la hipoteca inversa en España te permite obtener los ingresos gracias a tu vivienda en propiedad de varias formas.

  • La primera consiste en disponer del dinero de golpe a la firma.
  • La segunda consistiría en cobrar el dinero prestado en mensualidades, ya sea directamente o a través de una aseguradora que garantice el cobro de estos ingresos. 
  • La tercera sería mediante una combinación, de una cantidad inicial a la firma más mensualidades.

 

Lo importante es que el titular mantiene la propiedad del inmueble y consigue un aumento de sus ingresos tras la jubilación con los que mejorar su calidad de vida. 

 

La hipoteca inversa en España

 

Este punto se planteó anteriormente, sin embargo, consideramos relevante su refuerzo, además de incorporar algunos datos adicionales. 

 

Cada vez es más la frecuencia con la que se habla de productos financieros que complementan los ingresos de las pensiones, como puede ser la hipoteca inversa. Encontramos información valiosa tanto en portales web, como en noticias, siendo un claro ejemplo del impulso que está teniendo este producto y su presencia en España

 

Es por esto que actualmente empezamos a contar con entidades y productos realmente útiles para mejorar la calidad de vida de los mayores, y junto a esto el asesoramiento independiente está adquiriendo cada vez más protagonismo al velar por la transparencia y procedimientos adecuados en el proceso de comercialización. Del mismo modo, entidades aseguradoras y de crédito avanzan con la respectiva comercialización, permitiendo completar una variada oferta de hipotecas inversas en el mercado financiero español.   

 

El Banco de España y la Dirección General del Tesoro, cumplen su papel de reguladores al estar al tanto de todos los movimientos de las entidades comercializadoras. 

 

Hipoteca Inversa, transparencia y fiscalidad

 

La hipoteca inversa es un producto financiero que goza de medidas que garantizan su seguridad para que los contratantes puedan estar tranquilos a la hora de firmar; como evidencia de esto, encontramos la Ley 41/2007 que establece en sus líneas: “la eliminación de los obstáculos a la oferta de nuevos productos, la modernización del régimen de protección mediante la búsqueda de una transparencia más efectiva, que permita a los prestatarios tomar sus decisiones en función del riesgo real de los productos, y la mejora de los instrumentos de financiación”.

 

En cuanto a la transparencia, esta se encuentra respaldada por la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, la cual establece la obligatoria entrega de una oferta vinculante, además de una asesoría independiente, la cual se verificará su eficacia por la notaría correspondiente.

 

Entre las ventajas fiscales que presenta la hipoteca inversa se encuentra  la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, reducción del 90% de los aranceles registrales y tratamiento de “documento sin cuantía” en el caso de los aranceles notariales. Si esta ventaja no te convence del todo, la hipoteca inversa presenta una segunda ventaja fiscal, la cual consiste en que los importes obtenidos mediante esta operación, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales, no tributan en el IRPF al tratarse de un préstamo o cuenta de crédito.

 

En conclusión, ¿Qué es lo que diferencia a este producto financiero?

 

Lo que distingue a la hipoteca inversa de una hipoteca ordinaria, es que el deudor no solo no tendrá que cumplir con la obligación de devolver el préstamo de forma periódica, sino que la devolución no se producirá hasta que no se produzca su fallecimiento. Del mismo modo, siguiendo la secuencia de este punto frente a la hipoteca ordinaria, en la hipoteca inversa el cliente no acude a la entidad a solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, sino que ofrece su vivienda como garantía de este préstamo y al estar diseñado para que el valor de la vivienda siempre sea superior al del préstamo, el solicitante puede estar tranquilo de que sus herederos podrán beneficiarse de la herencia..

 

Recuerda que puedes contactarnos para aclarar cualquier pregunta que tengas y estaremos encantados de atenderte y asesorarte para encontrar la solución que más te convenga.

Complementa tu pensión de jubilación

¿Cómo complementar la pensión de jubilación?

Una duda que te ha podido surgir en la jubilación es, ¿cómo puedo complementar mi pensión de jubilación para tener más liquidez y vivir como realmente me gustaría?

 

Y de esto queremos hablarte en el post de hoy, de algunas maneras en las que puedes complementar tu pensión de jubilación y conseguir más liquidez gracias a las diferentes soluciones que Óptima Mayores ofrece. Nos centraremos en alternativas a la hipoteca inversa. También te recordamos que en caso de querer ampliar la información y conocer más en profundidad estas soluciones financieras para mayores, puedes contactar directamente con Óptima Mayores y un asesor especializado te atenderá y resolverá todas tus dudas. 

 

Aún cuando parece que las pensiones son el medio más seguro para recibir el dinero que te ayudará con tu día a día tras la jubilación, estudios estadísticos demuestran que dicha fuente de ingresos puede verse muy tensionada lo que puede influir en la estabilidad e importes de la misma y que ello impida cubrir todas las necesidades que puedes tener en ese momento de tu vida en que más tranquilidad y seguridad financiera buscas alcanzar. Son muchos los factores que influyen en las cifras, por lo que ante las interrogantes que se generan, es bueno contar con otras opciones que te permitan disponer de una alternativa que te ayude a complementar la pensión de tu jubilación.   

 

Ahora entraremos más en detalle sobre las pensiones de jubilados en España, con el objetivo de poner a tu disposición la información que necesites.

 

Pensiones para jubilados en España

¿Sabías que las pensiones públicas españolas son unas de las más bajas en toda Europa?

 

Esto debido a que el sistema de pensiones en España depende del número de contribuyentes, que determina el ingreso, y el número de jubilados; del mismo modo, la pensión que recibe el jubilado depende de la cantidad de años de trabajo en contribución al sistema. Aunque España cuenta con un plan complementario de naturaleza voluntaria en pensiones privadas, el capital gestionado es muy bajo, por lo que no se obtienen las metas planteadas ni avances significativos, además de que las predicciones que indica el Banco de España no son muy alentadoras. 

 

El envejecimiento de la población pone en riesgo este sistema, por lo que tanto el gobierno como los mayores, buscan opciones alternativas para complementar las pensiones, tal como se mencionó al inicio del post. Es por estos factores que las soluciones para mayores que ofrece Óptima Mayores, no solo cubren el carácter financiero, sino también el social al tener como objetivo ofrecer una ayuda a nuestros mayores para mejorar su calidad de vida

 

Dicho esto, presentamos las opciones para complementar la pensión de tu jubilación

 

Complementa tu pensión de jubilación

Ya hemos hablado anteriormente de la alternativa más habitual para complementar la pensión que es la hipoteca inversa, sin embargo en este post te mostramos otras 3 opciones para complementar tu pensión siendo mayor de 65 años y poder así aumentar tus ingresos:

Antes de explicar esta opción es necesario conocer qué es la Nuda Propiedad. Se trata del derecho que posee un individuo sobre un objeto que es de su propiedad absoluta, sin embargo, este derecho no cubre su uso y disfrute, sino que este último le pertenece a un tercero que disponga del usufructo

Usufructo: «Derecho a disfrutar los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia, a no ser que el título de su constitución o la ley autoricen otra cosa». Esto según lo establecido en el Código Civil de España, art. 467.

Una vez definido el término, te explicamos que consiste en vender la Nuda Propiedad por un importe inicial, de manera que el individuo sigue disfrutando de su vivienda con mayor liquidez. Según lo planteado anteriormente, al vender la Nuda Propiedad, dispones del usufructo de perpetuamente. Esta operación se realiza ante un notario, ahora…

 

¿Qué diferencia esta operación de la Hipoteca Inversa?

  • Dependiendo de la edad se puede conseguir más liquidez.
  • Se pierde la propiedad en el momento de la formalización, aunque no el uso.
  • No se puede cancelar la operación.
  • Los herederos no heredan la propiedad.
  • Las entidades proveedoras no están reguladas.
  • El proceso de formalización puede ser largo, hasta encontrar un comprador/inversor.
  • En la formalización hay que pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un coste muy importante, y las rentas que se perciben sí tributan por IRPF.

 

Es importante destacar que si escoges esta opción, la operación no puede ser cancelada y los herederos no podrán disfrutar de la vivienda.

 

Esta opción que ofrece Óptima Mayores es en realidad una venta de Nuda propiedad, pero la venta se produce a cambio de recibir una renta mensual vitalicia. La operación se realiza igualmente ante un notario. Dicha opción posee las mismas diferencias que la venta de la Nuda propiedad en lo que respecta a su comparación con la Hipoteca Inversa, destacando que no se puede anular la operación ni que los herederos hagan uso de la vivienda tras el fallecimiento de los usufructuarios. 

 

Existen dos modalidades: 

  • Renta Vitalicia: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta mensual de por vida
  • Renta Vitalicia Temporal: A cambio de la venta de la Nuda Propiedad, se recibe una renta por un plazo determinado. Esta modalidad permite un importe mayor, pero por un periodo más corto.

Esta operación se efectúa con inversores que buscan una rentabilidad por el alquiler de la vivienda, permite mayor liquidez obteniendo una suma entre el 70% o 100% al valor del inmueble. Si bien se obtiene una importante suma al inicio de la operación, se debe considerar que existe el riesgo de que este dinero sea mal administrado y llegue un momento que no permita pagar el alquiler, por lo que se recomienda esta opción cuando: 

 

  • El vendedor se encuentre en una edad muy avanzada
  • Exista una deuda muy alta que no se pueda pagar de otra forma
  • Se tenga una segunda vivienda 

 

El vendedor dejará de hacerse cargo de los gastos de la propiedad; al igual que la Venta de Nuda Propiedad, la venta con alquiler  posee una muy buena fiscalidad ya que los mayores a 65 no tributan por la ganancia patrimonial, siempre y cuando se trate de su vivienda habitual. No obstante sí que hay que considerar el impacto de pagar la plusvalía municipal, que en determinados casos puede ser un importe relevante.

 

Existe una modalidad de venta con alquiler vitalicio en la que el comprador retiene el pago del alquiler de manera que el vendedor percibe en la firma una cantidad inferior, pero a cambio no hay que preocuparse de tener que administrar el dinero para poder hacer frente al alquiler.

 

Óptima Mayores cuenta con los mejores asesores  para guiarte en la selección de la mejor opción para mejorar su calidad de vida. Te brindamos toda la información que necesites.

Otra alternativa para complementar tu pensión de jubilación que ya hemos tratado a menudo en Óptima Mayores y en las dos entradas previas a esta en el blog, es la ya conocida Hipoteca Inversa. Te enlazamos aquí la entrada “¿Qué es la Hipoteca Inversa?” por si te la perdiste y quieres saber más.

Cómo funciona la hipoteca inversa

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa funciona como un préstamo específico para personas de 65 años o más, que tienen una vivienda en propiedad de a partir de 150.000€ y quieren obtener un extra de liquidez manteniendo esa propiedad.

 

Con el simulador de hipotecas inversas, se calcula el importe máximo que el solicitante podría obtener a partir de un algoritmo que incluye, su edad, la edad del segundo propietario en caso de existir y el valor de la vivienda en propiedad. Una vez se introducen estos datos, el simulador hará un cálculo automático que servirá de referencia para entender la cantidad máxima que podrías recibir con la hipoteca inversa según tus condiciones. 

Como se mencionó en el post anterior (¿Qué es la hipoteca inversa?), en Óptima Mayores contamos un simulador de hipotecas inversas de uso libre y gratuito, el cual te ayudará con este cálculo de forma rápida y sencilla.

Al momento de realizar tu consulta, te ofrecemos la mejor asesoría de la mano de expertos que te instruirán en cómo conseguir una hipoteca inversa. En este post trataremos en detalle los requisitos y pasos para solicitar una hipoteca inversa.

 

¿Cómo solicitar una hipoteca inversa?

 

Para solicitar una hipoteca inversa debes cumplir algunos requisitos. Como comentamos previamente, es un préstamo para mayores de 65 años, por lo que para optar a ella, este es el rango de edad solicitado, sin embargo, la hipoteca inversa también se concede a personas con un grado de discapacidad igual o mayor al 33%, o que posean una alta dependencia. Resaltamos que, independientemente de las condiciones planteadas, la devolución de dicho préstamo no se efectuará hasta el fallecimiento del individuo o cuando éste decida cancelar el préstamo.

Entre otros requisitos, los solicitantes del producto financiero deben ser propietarios del inmueble a hipotecar, el mismo deberá estar libre de cargas o impuestos que apliquen sobre la propiedad. La vivienda debe estar valorada a partir de 150.000 euros y estar ubicada en ciudades con 45.000 habitantes o más. Dicha vivienda debe pertenecer a España.

Ahora que conoces los requisitos, te indicamos los pasos para contratar una hipoteca inversa:

 

  1. De acuerdo a tus necesidades, condiciones y propiedad, puede haber diferentes opciones que se adapten más o menos a tu situación personal, es por eso que Óptima Mayores te ofrece asesoría personalizada y gratuita para determinar esa opción que mejor te venga. 
  2. Una vez realizado este primer estudio, deberás proporcionar una serie de documentos, los cuales Óptima se encargará de validar de acuerdo a la opción escogida para la operación. 
  3. En cuanto se valida el paso anterior, comienza la solicitud a la entidad. En este paso tendrás que abonar la provisión de fondos para la tasación. 
  4. La tasación se ejecuta por una Tasadora independiente. 
  5. Después de ser tasada y evaluada la operación por la entidad, se emite una oferta. 
  6. Se firma la operación ante el notario. 
  7. La entidad financiera efectuará una transferencia a tu cuenta bancaria.

 

¿Cómo es la hipoteca inversa en España?

 

Antes de iniciar nuestro recorrido sobre cómo es la hipoteca inversa en España, indicaremos una serie de datos interesantes que se vinculan a la hipoteca inversa para jubilados. 

 

  • 18,6% de la población española es mayor de 65 años, del cual el 57% no posee los fondos suficientes para cubrir las necesidades de su jubilación.

  • España es el quinto país con la mayor tasa de jubilados, por lo que el 89% depende de una pensión pública.

  • El 90% de los jubilados en España posee una propiedad, a lo que el 6% la considera como una alternativa para financiar su jubilación.

 

Debido a las cifras planteadas anteriormente, la Hipoteca Inversa se ha convertido en un tema de sumo interés por la sociedad española, ya que independientemente de promocionar productos financieros o caer en la demagogia política, el objetivo radica en mejorar la calidad de vida de los adultos mayores a 65 años o dependientes.

En términos de regulación, El Banco de España y La Dirección General del Tesoro, poseen alta eficacia en cuanto a sus responsabilidades, estando al tanto de todos los movimientos de entidades financieras y asesores independientes para que al momento de contratar una hipoteca inversa, se haga con todas las garantías necesarias.

 

¿Cuál es la fiscalidad de la Hipoteca Inversa?

 

La hipoteca inversa goza de buen respaldo a través de la legislación, esto basado en las leyes que regulan el producto financiero como la Ley 41/2007 de 7 de diciembre de Regulación Del Mercado Hipotecario. Su comercialización por la Orden EHA 2899/2011 y la Ley 2/2009. Su ejecución por Ley de Enjuiciamiento Civil, la Ley Hipotecaria y el Reglamento Hipotecario. 

Ahora en lo que respecta a la fiscalidad, la hipoteca inversa no tributa debido a que la cantidad recibida por la entidad bancaria no se considera una renta, en cambio, si en la contratación de la hipoteca inversa se adjunta un seguro de renta, la operación si tributa. En cualquiera de los casos, Óptima Mayores cuenta con la mejor asesoría para detallar en estudios si la opción seleccionada cuenta con este seguro y su fiscalidad.

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin

Óptima Mayores en Observatorio Ecofin: “La hipoteca inversa, solución para los jubilados.”

En el vídeo al final de la entrada, podréis ver la entrevista de Óptima Mayores en Observatorio Ecofin al completo donde se trata ¿Qué es la hipoteca inversa? ¿Cómo funciona la hipoteca inversa? ¿Preguntas frecuentes sobre la hipoteca inversa? ¿Qué ofrece Óptima Mayores?

 

En este post os contamos la participación de Ángel Cominges, consejero delegado de Óptima Mayores y presidente del Consejo Español de Hipoteca Inversa en el Observatorio del FORO ECOFIN que tuvo lugar en la sede de Unidad Editorial, en Madrid, el 19 de enero, con el objetivo de visibilizar la hipoteca inversa como uno de los 17 vectores de cambio social de la Silver Economy y una apuesta de solución financiera socialmente responsable para nuestros mayores.

Se destacó el papel de Óptima Mayores por su equipo especializado en asesorar de forma gratuita, defender los intereses y buscar la mejor solución para los interesados en la hipoteca inversa como complemento para las pensiones y solución financiera para aumentar la liquidez de los mayores de 65 años.

Ángel afirmó: “La hipoteca inversa es lo mejor para los jubilados, este producto permitirá a las personas mayores vivir con mayor calidad de vida gracias al ahorro invertido en vivienda” e hizo hincapié en que falta educación financiera, ya que solo el 14 % de los mayores españoles conoce la existencia y funcionamiento de la hipoteca inversa.

 

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