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Préstamo especial para personas mayores

Una vez que alcanzamos la edad de jubilación las posibilidades de obtener financiación se reducen considerablemente. Los menores ingresos procedentes de la pensión provocan que la capacidad para poder hacer frente a las cuotas de amortización se reduzcan. Es habitual encontrarse con casos de personas que tienen que solicitar más cantidad de la que efectivamente necesitan para poder hacer frente al pago de las mensualidades, incrementándose así el coste de la operación.
La edad es otro inconveniente, especialmente si lo que pretendemos es solicitar un préstamo a más largo plazo, como puede ser una hipoteca, ya que al ser la esperanza de vida menor, los plazos hay que reducirlos, y por tanto las cuotas de amortización suben y se hacen inasumibles.
La hipoteca inversa es el único producto de financiación especialmente diseñado para personas mayores, de hecho se puede contratar a partir de los 65 años. Está pensado para que la persona que la contrata mejore su situación económica, mejore su calidad de vida. Para ello, en las condiciones se establece que no hay cuotas de amortización mensuales, al contrario de lo que suele suceder en un préstamo normal. Es decir, la persona que lo contrata recibe dinero, pero no tiene que devolverlo, liberándose así de los incómodos pagos mensuales.
Para la contratación de la hipoteca inversa, además, no se analiza el nivel de solvencia del acreditado, es la vivienda la que se emplea como garantía de la devolución.
La hipoteca inversa puede ser una buena alternativa para poder pagar cuidados en el hogar, pagar una residencia, llegar más desahogado a final de mes, cancelar alguna deuda, o para lo que uno realmente desee.
No obstante, es posible que aún teniendo más de 65 años, sea recomendable valorar otras alternativas para conseguir liquidez, en cuyo caso recomendamos la web del ahorro y referente en el mundo de los comparadores de hipotecas, sobre este producto financiero, y sobre otro tipo de préstamos.

Hipoteca inversa 2019

Qué ha cambiado en el sector de la Hipoteca Inversa en 2019

El año 2019 va a suponer casi con total seguridad el año de la consolidación de la hipoteca inversa en España.

Tras varios años desde el estallido de la crisis caracterizados por la falta de producto, las entidades empiezan a entender la gran demanda potencial que existe en España de hipoteca inversa. Bancos y aseguradoras empiezan a interesarse de nuevo en el mercado, y ya desde el año pasado, 2018, la oferta se ha empezado a reactivar con la entrada en el mercado del banco portugués BNIE.

Hipoteca Inversa en 2019

Ahora más, si cabe, las entidades son conscientes de la necesidad de ofrecer productos sencillos a través de un proceso de venta muy cuidado, garantizando la plena comprensión de las condiciones como requisitos necesarios para establecer unas bases sólidas para el crecimiento del sector.

Así, por ejemplo, el banco portugués BNIE ha lanzado al mercado, de la mano de Óptima Mayores un novedoso producto de hipoteca inversa.

A través del cual se puede percibir un importe al inicio de la operación, y sin la necesidad de contratar ningún seguro de rentas asociado.

La cantidad inicial que se percibe depende de la edad y del valor de la vivienda, oscilando entre el 24% del valor de la casa a los 65 años, hasta el 45% a partir de los 85.

A través del producto del banco portugués BNIE una persona de 78 años con una vivienda valorada en 450.000 euros en Madrid, podría conseguir 166.000 euros libres de impuestos a la firma de la hipoteca.

El periodo 2013-2018 en el que la falta de producto de hipoteca inversa ha sido la tónica general ha quedado atrás, y se abre en 2019 una nueva etapa en la que los españoles tienen la posibilidad de disfrutar del ahorro acumulado en sus viviendas con nuevas alternativas eficientes y seguras.

Planificación financiera con hipoteca inversa

La hipoteca inversa como parte de la planificación financiera

Estamos a punto de presenciar una gran campaña publicitaria a nivel de comunicación, orientada a garantizar una jubilación digna.

Las compañías aseguradoras ven la necesidad de ahorrar a través de sus planes de pensiones como la mejor solución.

Es evidente que el actual Sistema Público de Pensiones es insostenible por la evolución demográfica en España.

De hecho, es evidente que con los salarios y los tipos de interés actuales, es prácticamente imposible conseguir una pensión digna a través de un plan de pensiones privado alternativo.

¿Cómo va a ahorrar un joven de 30 años si el salario medio son 1.600 euros brutos al mes? No es suficiente para pagar a la Seguridad Social, pagar la hipoteca o el alquiler, y además hacer aportaciones a un plan de pensiones.

Además, la bajísima rentabilidad de la renta fija hace poco atractivo el ahorro a través de estos instrumentos.

Otras alternativas como la hipoteca inversa mejoran la economía durante la jubilación

Según datos de Inverco, hay en la actualidad 103.000 millones de euros acumulados en el total de planes de pensiones, cifra claramente insuficiente para complementar las pensiones en el futuro.

Este dato contrasta con el ahorro de que los españoles acumulan en otro tipo de activo y que sin embargo se pasa por alto tanto por la mayoría del sector asegurador como por el financiero.

Ya solo los mayores de 65 años acumulan 644.000 millones de euros en vivienda, seis veces más de lo acumulado en el total de planes de pensiones.

Parece evidente pensar entonces que si logramos desarrollar un mercado de alternativas que permitan convertir ese ahorro en una fuente de liquidez para los mayores, podríamos aliviar en gran medida el problema al que nos enfrentamos.

La hipoteca inversa se erige como la mejor alternativa para conseguirlo, ya que permite obtener liquidez con la garantía de la vivienda, permitiendo a sus propietarios seguir viviendo en ella, y sin perder la propiedad de la misma.

Se trata de una solución inmediata y que además no costaría dinero al Estado

La hipoteca inversa debe entrar a formar parte de la planificación financiera de cada persona de cara a la jubilación, lo que aportaría además otro argumento a favor de comprar vivienda frente al alquiler.

Bajan los tipos de interés para las hipotecas inversas

La coyuntura actual de bajos tipos de interés ha motivado una bajada en el coste de las operaciones de hipoteca inversa en España. El ahorro para los titulares se situará entorno al 15%, pero dada la peculiaridad de este tipo de hipotecas, en las que la liquidez se disfruta en forma de disposiciones mensuales, además de un ahorro, genera la posibilidad de obtener más liquidez.
Esta diferencia va a ser especialmente notable en los titulares más jóvenes, de 65 a 75 años, ya que al tener una esperanza de vida mayor, una bajada de los tipos de interés reduce el tiempo de capitalización de los mismos durante más años.
Sin duda se trata de una buena noticia para todas aquellas personas que quieran aumentar la liquidez en su jubilación a través de una hipoteca inversa.

Una mirada a la hipoteca inversa en Reino Unido

hipoteca inversa reino unidoResulta curioso analizar las diferencias existentes entre los productos de Reino Unido y los españoles, en cuanto a hipoteca inversa se refiere. Si bien en ambos países se trata de un préstamo que no hay que devolver en vida, aunque en Reino Unido es cierto que es exigible también si el mayor se muda a una residencia, existen diferencias importantes, que vamos a analizar:

  1. La primera gran diferencia es que en Reino Unido los proveedores del producto son aseguradoras. De hecho el 90% de las operaciones que se realizan, las han realizado las compañías. En España, tradicionalmente han sido las cajas de ahorro fundamentalmente, algunos bancos, y muy poquitas aseguradoras.
  2. La segunda son los diferentes esquemas de producto. En Reino Unido las modalidades más comunes son dos; una que consiste en una única disposición a la firma de la operación, y otra que además de una disposición inicial, deja disponible otra cantidad que se puede ir retirando a libre disposición, es decir, cuando lo quiera o necesite el mayor, eso sí con un tipo de interés que puede ser diferente para cada disposición.  En España el producto está concebido como producto para complementar las pensiones, y consiste en una línea de crédito de la que se hacen disposiciones siempre iguales, y cuando se llega al tope, el mayor sigue percibiendo esas mismas cantidades, pero como prestación de un seguro de rentas vitalicias diferidas, que es lo que permite garantizar la percepción de esa renta de por vida.
  3. En cuanto a los tipos de interés aplicados son muy similares. En Reino Unido oscilan entre el 5,5 y el 8%.
  4. El límite del crédito en Reino Unido es más bajo que en España, es decir, se presta menos dinero, si bien es verdad que su producto permite conseguir más dinero de golpe.

 

La hipoteca inversa se amplía a más personas con discapacidad

Recientemente, el Gobierno, por inicviativa del CERMI (Comité Español de Representantes de Personas con Discapacidad), ha ampliado la posibilidad de contratar hipotecas inversas, y por tanto beneficiarse de las ventajas fiscales en su contatación, a las personas con una grado de discapacidad igual o superior al 33%, a través de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.
Si bien es una medida que debe aplaudirse, no es la reforma más urgente que precisaba la hipoteca inversa, pues en realidad esta medida tendrá muy poco efecto en la contratación de más operaciones por parte de discapacitados de menos de 65 años (si fueran mayores, podrían contratarla por el mero hecho de ser mayores de 65 años).
La reforma que verdaderamente hace falta, es la necesaria para clarificar un punto que a día de hoy no está claro, y que genera cierta inseguridad jurídica a las entidades que ofrecen el producto, y frena a otras que podrían entrar a ofrecerlo. Nos referimos al asesoramiento independiente necesario en la contratación de hipotecas inversas, que si bien se menciona en la Ley 41/2007, todavía  hoy, 6 AÑOS MÁS TARDE!!!!!, sigue sin estar clarificado y  no se concreta cómo debe ofrecerse dicho asesoramiento.

Quiero un vitalicio

Si bien la hipoteca inversa es todavía una gran desconocida en España, la existencia de la renta vitalicia inmobiliaria como alternativa para hacer líquido el patrimonio inmobiliario data de hace muchos años, de hecho figura en nuestro ordenamiento jurídico desde el siglo XIX. Sin embargo, quizá el nombre con el que más coloquialmente se conoce a las rentas vitalicias inmobiliarias sea con el de “vitalicio” o “hacer un vitalicio”.
A través de un vitalicio, la persona puede disfrutar de un ingreso mensual de por vida, incluso de una disposición inicial, dado que vende la nuda propiedad de su vivienda (manteniendo el usufructo), a cambio de la percepción de la misma. Se beneficia por tanto de recibir una renta mensual, y de no tener que pagar ya más los gastos del inmueble correspondientes al propietario, como son el gasto de la comunidad, el IBI, derramas, …

¿Cómo afectará la Directiva de Género en Seguros a la hipoteca inversa?

Para entender mejor lo que significa la aplicación de la Directiva de Género, cabe explicar:
1.- La Directiva 2004/113/EC decía en su artículo 5.2 que permitía aplicar primas o prestaciones distintas si el sexo era un factor fundamental en la evaluación del riesgo y esto se justifica por datos actuariales y estadísticos pertinentes y exactos.
2.- El Tribunal Superior de Justicia Europeo sentenció con fecha 1 de marzo de 2012, en adelante sentencia Test Achats, en la cual ya no se puede mantener una excepción a la norma de “igualdad de trato en el acceso a bienes y servicios y su suministro” por tiempo ilimitado y por tanto, la Directiva 2004 deberá cumplir la igualdad de trato por sexo a partir del 21 de diciembre de 2012.
¿Significa esto que las ofertas serán las mismas para hombres y para mujeres? Hay que recordar que la hipoteca inversa en su modalidad vitalicia, lleva asociado un seguro de rentas vitalicias diferidas que permite garantizar la percepción de la renta hasta el fallecimiento. Hasta ahora, las ofertas que las entidades ofrecían, “penalizaban” la mayor longevidad de las mujeres con mayores disposiciones mensuales, algo que a partir del 21 de diciembre ya no podrán hacer.
Cada compañía de seguros deberá analizar su cartera para ver la tipología de la misma, y en función de ello establecer los criterios de cálculo, pero sin poder distinguir por sexo.
Quedamos a la espera, y os mantendremos informados.

Informe anual de hipoteca inversa 2011

Como cada año, hemos publicado el informe anual de hipoteca inversa, en el que se recogen los datos más relevantes de las operaciones que se suscriben en España de este producto financiero, y en que podemos destacar las siguientes conclusiones:

  • La hipoteca inversa se consolida como alternativa para complementar las pensiones de los mayores, tal y como afirma el FMI
  • La crisis económica que afecta a familiares, aparece por primera vez como motivo de contratación
  • El valor medio de las viviendas sobre las que se suscribieron operaciones en 2011 fue de 434.000 euros, un 0,7% menos que en 2010.
  • La edad media a fecha de contratación se ha incrementado en 1,10 años.
  • La oferta se ha concentrado en menos entidades, debido al proceso de reestructuración bancaria.
  • El producto en España es menos flexible que el ofertado en los países con el sector más maduro.
  • Óptima Mayores ha asesorado a 2.200 mayores en 2011

Puede descargarse el informe en el siguiente enlace: Informe Anual de Hipoteca Inversa 2011

La hipoteca inversa en Reino Unido vs España

No hace mucho tiempo tuvimos la oportunidad de compartir un día con Colin Taylor, el CEO de Key Retirement Solutions, el asesor independiente de hipoteca inversa líder en Reino Unido, para intercambiar experiencias y conocer mutuamente el sector en los respectivos países.
Ya sabíamos que en Reino Unido cuentan con muchos más años de desarrollo del mercado, y que allí la hipoteca inversa está totalmente “normalizada”, pero queríamos profundizar mucho más, tanto en términos cualitativos como cuantitativos.
Quizá lo que refleja con más claridad que se trata de un mercado mucho más maduro que el español es el hecho de que se realizan más de 22.000 operaciones de hipoteca inversa al año, más de un 1.000% más de las que se realizan en España. Además, existen diferencias importantes en ambos mercados, tanto por el lado de la demanda como por el de la oferta.
En Reino Unido, las entidades proveedoras son en su mayoría aseguradoras, a diferencia de lo que ocurre en España, y allí sí promocionan el producto, ya que cuentan con un bagaje de muchos más años, y por tanto tienen los riesgos mucho más limitados. Además, las compañías derivan las operaciones hacia los asesores independientes para que los clientes puedan recibir una información transparente y profesional, y puedan tomar la mejor decisión. La figura del asesor está mucho más desarrollada en todo el sistema financiero británico, en el que los clientes acuden siempre a un asesor antes de pedir consejo en su banco, un comportamiento muy habitual en España, aunque también es cierto que tras la crisis financiera cada vez menos.
Los productos aunque parecidos, también presentan diferencias importantes. Podríamos concluir que en Reino Unido hay más flexibilidad a la hora de elegir un plan, ya que pueden elegir entre obtener todo el préstamo en forma de disposición inicial, o todo en forma de renta, además de varias alternativas entre medias. En España la hipoteca inversa de momento debe incluir siempre disposiciones mensuales, aunque también se puede solicitar un importe adicional al inicio, pues está ideado para mejorar los ingresos mensuales de los pensionistas.
Esta diferencia en los diferentes planes, hacen que el perfil de los clientes también sea diferente. Si bien en España la edad media se sitúa por encima de los 80 años, en Reino Unido el 75% de los clientes tienen menos de 75 años.
También sorprende la razón por la que los clientes hacen la hipoteca inversa en Reino Unido, y es que la mayoría hacen la operación para realizar mejoras en el hogar e irse de vacaciones, frente al caso español, en donde el motor para hacer la operación es el poder pagar más holgadamente gastos corrientes y pagar servicios residenciales o socio sanitarios.
Estos datos reflejan igualmente una diferencia importante en la mentalidad de los mayores, y es que un país en el que sí se ahorra a través de planes de pensiones privados y tienen la jubilación más o menos asegurada, la vivienda se considera como un plan de pensiones más del que obtener más ingresos y mejorar así la calidad de vida; no tienen el apego al ladrillo que tenemos nosotros los españoles, y tampoco consideran necesario el dejar a sus herederos una vivienda libre de cargas, incluso aunque la hipoteca no sea para pagar gastos necesarios para subsistir. En España, por contra, seguimos aferrados a la idea de dejar en herencia un inmueble libre de cargas aún a costa de malvivir durante la jubilación, aunque como hemos podido comprobar igualmente en Óptima Mayores, cada vez un poco menos.